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슈퍼 1,2,3, 을 다 이해하고 실천하시는 분은 태권도 Red Belt 수준이라고 보면 된다. Black Belt 수준에 해당하는 분야는 Selfmanaged Superannuation Fund 로서 소위 말하는 DIY 슈퍼인데 추후 상세히 다루려 한다.

슈퍼 (4) 를 쓸 차례가 되었는데도 쓰지않고 있은 것은 지금까지 슈퍼1,2,3 을 잘 이해한다는 사람들 보다는 이해하기가 힘들다는 의견이 많아서 어떻게 해야할지 망설이다가 많은 시간이 흘렀고 ,둘째는 요즘의 세계 및 호주 증시는 누구도 예측 불가능하고 좋지않는 News 만 계속적으로 나와 슈퍼와 증시관계도 설명을 해야되겠는데 전문가도 아닌 사람이 이를 다루어도 될것인지 내 자신에게 물어 보느라 시간이 지연되었다.

금융위기는 역사적 사실

2008년 새해가 열리자마자 호주증시는 계속해서 추락해 왔고, 2009 년도 초인 현 시점에도 바닥에서 맴도는 현상이 지속되고 있다. 벌써 오래 전에 금융위기 다음 단계인 실물경제에 영향을 미치는 단계에 진입해서 전 세계적으로 심각한 경제난을 겪고있다. 슈퍼의 대부분이 증시와 연관 되어있고, 고용인이나 자기 사업을하는 분들에게 슈퍼와 본인과의 관계를 어떻게 이해시키고 슈퍼에 들지 않은 사람들에게는 왜 슈퍼를 들어야하는지를 이해하도록 하는것이 이번 슈퍼4 를 쓰는 목표인 것이다.

금융위기란 역사적으로 볼때 어제 오늘의 이야기가 아니다. 서기 33년 로마 제정시대에 세계 최초로 금융위기가 온것이 아닌가 생각된다. 당시 동양권이 이미 문명화사회였으니까 동양에서 그 먼저 금융위기가 있었는지는 자료를 읽어 본 일이 없어 모르겠으나 여기서 이야기 하고자하는것은 오랜 역사를 두고 금융위기는 있어 왔으니까 이번에도 올것이 온것 뿐이고 이 고비를 넘기더라도 앞으로도 틀림없이 또 올것이라는 것이다.

1920년 London 과 New York 금융시장이 붕괴한 다음 주가 지수가 낮게 움직이다가 (이러한
상태를 Bear Market 이라 불음) 1923년 부터 주가 지수가 상승 (Bull Market) 하여 6년간 지속 되었다. 1929년 10월 24일 Black Thursday 로 시작된 세계 대공항은 1932년에는 뉴욕증시가 89 % (어느기록은 87.5%) 까지 내려갔고, 1939년 독일이 폴랜드 침략으로 시작된 제2차 세계대전이 1945년에 끝났음에도 3년을더 Bear Market 상황이 지속되다가 1949년부터 Bull Market 상황으로 변하여 1954년에서야 겨우 1929년 과같은 주가지수에 다달았다. 즉 25년만에 본전이된것이다. 1973년 Oil Shock 로 세계적으로 경기하향이 있었고, 1981년 미국의 Economic slump 로 호주는 물론 전세계의 경기가 하락했으며 , 1987년 10월 19일 Black Monday 로 미국의 주가지수는 평균 22.6% 하락했고, 호주는 평균 25% 하락했다 , 2001 년 9월 11일 뉴욕에 Terrorist Attack 으로인한 주가 하락이 Bear market 상황으로 갔으며, 2003년 부터 Bull Market상황으로 이어오다가 신년 초 부터 세계증시가 내려가면서 호주의 현재 주가지수는 반토막이된 상태다. 일본의 경우를 보면 1986년 주가 지수가 38,000 대에서 7,000 대 까지 내려간 경험이 있으며 한 때는 12,000 대로 올라섰었으나 현재 7,000 대로 다시 내려간 상태다. ,호주에서 슈퍼에 들어있는 우리가 세계 대공항이 오거나 일본과 같이 주가가 하락 한다면 호주정부가 슈퍼제도를 만들어 세제상 엄청난 혜택을 주는것과 내가 밤잠을 설쳐가며 슈퍼 글를 쓰는것도 사실 무의미 해진다.
그 렇다면 호주 정부는 앞으로 슈퍼를 어떤 방향으로 운영해 갈것인가? 나의 견해로는 호주정부는 호주가 과거 세계대공항이나 일본처럼 되지않으리라 굳게 믿으며 슈퍼제도를 포기하지 안을것이라 본다. 왜냐하면 앞으로 노년 인구는 증가할 것이며 따라서 연금지불액이 상승 할 수 밖에 없어 이를 가급적으로 줄이려면 호주국민을 잘살게하는 길 밖에 없기 때문이다.

과거의 호주국가는 사회 민주주의 국가로 분류될수있다.. 왜냐하면 호주사람들은 저축한 자기 돈으로 생활하려 하지않고 정부에서 주는 연금에 의하여 살려고 하였다. 이는 정부도 예산을 그렇게 세워 집행해왔다. 그래서 2007년 7월부터 즉 지난 하워드 정부 말기부터 슈퍼제도를 근본적으로 바꾸었다.

국민의 평균 수명이 늘어남에 따라 연금으로 나가는 정부지출만으로는 재정을 지탱할수 없는 시기가 올것을 감안하고 , 지금부터 국민을 잘살게 해주어야할 방안으로 슈퍼제도를 바꾸게된것이다. 슈퍼관계로 정부가 호주국민에게 직접 지출되거나 세금혜택으로 지난 회계연도에 지출된 금액은 260억 달라 였으며 앞으로 매해 더욱 늘어 난다고 한다.우리나라가 IMF 때 500억달라가 없어서 국가부도사태란 불명예를 당했으니 260억 달라의 규모를 짐작할 수 있을 것이다.

호주정부가 260억 달라를 호주국민을 위해 지출및 세금 혜택을 주었는데 우리 교포들은 정부로 부터 슈퍼나 세금등으로 얼마나 혜택을 받았는지 알고싶다. 이글을 쓰는 목적이, 몰라서 주는것도 받지못하는 우리 한국인 이민자들이 없기를 바라는 마음에서 다시한번 더 강조하려한다. 그방법을 이미 슈퍼 1, 2, 3, 에서 썼지만 Case by Case 로 나누어 기술해 보려한다.

젊은층 및 저소득층을 위한글

내 나이 30대에는 의욕이 넘쳤다. 서부 호주에서 통역관계로 대형 외항선에 올라가면서 나도 이정도 배는 나중에 가질수 있으리라 자신했다. 아마 젊은 사람들은 내가 젊었을때 생각했던 것처럼 희망 찬 의욕과 자신감으로 정부에서 주는 슈퍼 보조금 정도는 푼돈으로 생각하고 안중에도 없을지 모른다. 그러나 지금 소흘히 하면 나중 노년이 되서 틀림없이 후회할것이다. 같은글을 다시 반복해서 쓰는것은 무의미 하므로 슈퍼 2 의5,6,7 쪽을 다시 읽으시기 바란다. 현재 소득이 적은 젊은층의 경우 앞서 이야기한대로 슈퍼에 들어 정부로 부터 매년 슈퍼 혜택을 꼭 받으시기를 바란다.

2009년도 신규로 슈퍼에 들려는 분은 적어도 4 월 부터는 준비하여 5월 까지는 Personal Contribution 으로 슈퍼에 납부하여야만 슈퍼 혜택을 받을수 있다. 6 월이되면 그해의 슈퍼보조를
정부로 부터 받기가 시간적으로 어렵다. 왜냐하면 수표가 은행에서 Clearance 되는 시간도 있고 회계년도 말이라 슈퍼가 집중적으로 몰려 직원들이 시간이 없어서도 밀리는 경우가 많다 그래서 필히 5월에는 신청을 해야된다.
다행이 직장이 좋아서 년봉을 많이 받거나 자기사업으로 세금을 너무 많이 내서 정부에서 슈퍼에 넣어주는 현금혜택을 받지 못하는 분은 Salary Sacrifice Contribution 을 하여 일정 금액을 슈퍼에 넣어 세금 혜택을 받는것이 좋다. 세금을 많이 내는것은 신경써도 세금을 덜내서 자기 주머니가 불어나는것을 생각못하는 경우가 많은데 조금만 신경쓰면 될일을 귀찮아서 그냥 일년이 지나 버리는 경우가 많다.

이번 금융위기를 보면서 나는 슈퍼에 별로 넣은것이 없어서 다행이다 라고 생각 하는 분들이 있을것이라 생각한다. 이러한 생각은 동내에 불이 나서 여러 집들이 불타고 있는데 나는 집이 없으니 염려 없다는 생각과 마찬 가지다. 이러한 생각을 가진 사람들을 위해서 또다시 긴 시간을 소비해 가면서 계산을 해 보았다.
지금의 금융위기는 세계 대공항 이후 가장 심각한 것이라 한다. 이와 같은 아주 극단적인 금융위기가 2년 지속하고 그후 5년간 급부상 한다고 가정 하여 계산을 해 보았다. 그러니까 2 년 동안 주가가 반토막난 상태로 가고 그후 급상승 하여 양쪽을 극한으로 가상하고 계산한것이다. 2003에서 2007 년 까지 5년가 Geared Option 같은것은 2002년 말에 $10,000를 넣었을경우 2007년 말에는 $45,000 이되었으니 그 상승폭이 매년 35% 였으므로 이보다 낮게 30% 로 잡고 계산한 것이다.

슈퍼에 처음 가입할 경우 Minimum $1,500 를 납입해야 만 가입할 수있다. 이 $1,500과 정부에서 보조받는 (저소득인경우) $1,500 을 합하면 $3,000 이된다. 그 다음 해부터는 한달에 $100씩 모으면 일년저축 $1200 과 정부 보조금 $1500 을 합하면 $2700 불을 매년 더 불입할 수있다. 여기에 주가가 30% 에서 물가 상승율(CPI) 3% 뺀 27%만으로 계산했다. 금융위기시는 그 가치가 반으로 줄어 2 년간 계속 된다는 일련의 가상 상태에서 해 마다 금액이 어떻게 변하는지를 계산한 것이다.

일년후 3,810 2년 8,267 3년 13,928 4년 21,117 5 년 30,247

6 년후 15,123 7 15,123 8 22,635 9 32,175 10 44,292

11년후 59,679 12 79,222 13 39,611 14 39,611 15 53,734

16년후 71,672 17 94,452 18 123,384 19 160,125 20 80,062

21년후 80,062 22 105,107 23 136, 915 24 177,312 25 228,615

26년후 293,770 27 146,885 28 146,885 29 189,973 30 244,695

31년후 314,191 32 402,452 33 514,543 34 257,271 35 257,271

36년후 330,164 37 422,737 38 540,305 39 689,617 40년후 879,242

이상은 한사람의 경우이며 부부가 합해서 계산하면 그 금액은 두배다. 이 계산은 슈퍼2 의6 쪽 에 나와 있는 숫자들과 연계해서 보면 이해가 빠르리라 믿는다. 위의 숫자들은 슈퍼 가치가 금융위기 때는 반이되어 2년 지속후, 다음 5년간 은 30% 로 상승한다고 가정 한것인데 이렇게 되는 경우는 없다. 그러면 왜 시간 낭비해 가면서 계산했느냐 하면 내돈 뿐만 아니라 정부에서 넣어 주기 때문에 한달에 $100씩 모아서 일년에 $1,200 만 슈퍼에 넣어도 많은 금액이 모아질수 있으며 많이 벌지 못한 사람도 노후가 보장 된다는 이야기다.

여기서 한가지 중요한 사실를 모르고 지나칠 뻔 했다. 이중요한 사실를 Case Study 로 직접 당해본 분의 사례를 설명드리면 다음과 같다. N 라는분은 Single Pension 인데 전 회계연도에는 아무탈없이 정부로 부터 Government co-contribution 으로 12월에 $1,500 이 자기 슈퍼 계정에 들어왔다. 이번 회계년도에도 들어 오리라 믿고 기다리다 09 년 2월인데도 안들어와 슈퍼 회사에 전화해 보았다. 슈퍼회사에서는 자기들로서는 틀린것이 없고 정부에 보고를 했다고 하면서 문의 사항이 있으면 정부당국에 물어보라 한다. 그러면서 전화를 Australian Taxation Office ( ATO) 에 직접 연결를 해 주었다. (직접 ATO 슈퍼분야에 문의 하려면 전화번호 131020 으로 전화하면 녹음이 많이되어있고 또 여러번 번호를 눌러야 된다. 담당자와 직접 이야기 하려면 자기 슈퍼 Account 번호, 성명, 생년월일, 주소 그리고 전화번호 등을 물어 신원 확인을하므로 통화하기 전에 준비하고 있어야한다. ) 직접 대화를 해보니 07/08 년도 당신의 총 년 수입은 $15,454 불인데 , 규정상으로는 일해서 번돈이 연금의 10% 이상 이어야 정부 보조금(co-Contribution) 을 받을 수 있는데 10%에서 $45.40($46)이 모자라므로 $1,500을 받을 수 없다고 한다. . 연금에다 번돈이 $1,546 불이었으면 즉 $46 만 더 벌었으면 보조금 $1,500 불을 받을 수있었는데, 10%란 함정이 숨어있었음을 몰라서 $1,500 불의 보조금 혜택을 받지 못하고 만것이다. 참으로 애석하나 어쩌겠는가. . 나도 슈퍼를 많이 안다고 이 글을 쓰고 있는데 이 분도 나의 글을 읽고 슈퍼를 다시 시작한 분인데 정말 어처구니가 없다..

위의 예와 같이 내가 알지못하는 것이 더 있을지도 모른다. 혹시 이 글을 읽으면서 경험에 의한 새로운것이 있으면 연락 주시기바란다. 혹자는 정부가 매년 지속적으로 보조금 혜택을 주겠느냐고 생각하겠지만 현제의 슈퍼제도를 폐지하거나 또 규정이 바뀌지 않는한 이 보조금 제도 즉 C0- Contribution 은 지속될 것이며 보조금 또한 매년 지급될 것이다. 호주를 사회주의 국가에서 변화시킨 이 획기적인 슈퍼 제도는 어느 당이 정권을 잡드라도 슈퍼를 원점으로 되돌리려 하면 슈퍼제도를 아는 사람은 누구도 투표를 해주지 않을 것이다. 나의 생각은 정부 보조금은 앞으로도 줄지는 않을것이다. 그 이유는 노년 인구가 증가하는것은 기정 사실이며 정부가 노후연금 지출액의 증가를 막으려면 국민들이 노후를 걱정하지 않을 만큼 많은 여유자금을 가지고 있어야 하기 때문이다.

소득이 많은 사람들을 위한글

년봉이나 자기 사업으로 수입이 여섯 자리 숫자를 가진 사람은 과연 나의 현제 재산 상태는 어떠한가 를 한번 점검해 보시기 바란다
. 저 사람은 나보다 수입은 적은것 같은데 가진것은 나 보다 더 많은것 같이 느껴지는 사람은
어딘가 재택크 면에서 나 보다 앞서고 있다는 증거인 것이다. 호주는 이 슈퍼와 부동산에 신경을 쓰면 호주 노인 인구의 재산 상위권 5 % 이내에들 수 있을것이다. 그 이유는 세제상으로나 현금보조로 정부에서 많은 Incentive 를 주기 때문에 가능한것이다. 이는 자신의 노력에 달려있겠지만 호주정부에서 주는 그 Incentive 를 최대한 활용할줄 알아야 된다.

연봉을 받는 자의 년봉 총액이 자기손으로 다 들어오는 것은 아니며 사업을 한다해서 그 이익금이 다 자기손으로 들어오기 전에 세금이라는 것을 내야한다. 호주는 세금을 많이 내는 나라로 세계가 알고 있다. 세금이 많다고 불평은 해도 그 세금을 공식적으로 줄이려는 생각을 하지않는것이 일반적이다. 슈퍼에서 Salary sacrifice Contribution(임금에서 슈퍼 불입금을 제한 나머지로 세금을 내는 제도) 을 하면 세금도 줄고 슈퍼에 많이 불입할 수 있으며 또 관리만 잘하면 은퇴시에 거금을 만질수 있는것이다. 이 Salary Sacrifice contribution 관계 설명은 슈퍼 2 와 3 에 설명이 나와 있다.

부부중 한사람은 고임금이고 한 분은 전혀 수입이 없을 경우, 수입이 없는 분은 위에 이야기한대로 한달에 $100 을 벌어 Tax File Number 를 받아 Tax Return 하면 정부로부터 Co- Contribution 으로 $1,500 이 슈퍼에 들어오니 이를 계속 운영을 잘하면 은퇴시 상당한 금액이 될수있다.

슈퍼가 없는 봉급생활자의 경우

자기사업인 경우는 본인이 슈퍼를 안들어 정부 혜택을 못받는 것이니 남의 탓을 할수 없지만 고용주가 법인이 아닌경우 ( Pty Ltd. 가 붙지 않은 경우) 즉 Business Name 만 만들은 자영업자에 고용되었을 경우 고용주가 슈퍼를 들어 주지않으면 남의 탓을할 것이 아니라 본인이 직접 Tax File Number 를 가지고 슈퍼를 들면 된다. 어떻게 슈퍼에 드는지는 슈퍼 2 를 다시 읽어 보시기 바란다. 여기서 Tax File Number 가 없는분은 Post Office 에 가서 용지를 받아 기입할것을 기입해서 Australian Taxation Office 에 제출하면 Tax Number 를 받을 수 있다.

즉 모든것은 본인에 달려있으니 자기 입장이 어디에있든 슈퍼에 신경를 쓰시기 바란다. 지금은 누구나 연금을 받기 때문에 관계없지만 먼 나중에는 즉 지금 젊은층이 연금을 받게되는 시기에 가서는 슈퍼로 인하여 연금 받는 사람이 줄어 연금을 받게되면 사회 하층으로 취급당할 염려가 있다고 본다. 다시 한번 강조하지만 정부에서 주는 각종 혜택을 철저히 연구해서 받아야 정부도 좋아한다. 왜냐하면 정부는 나중에 연금을 적게 줄수 있으니까. 이는 본인도 좋고 정부도 좋고 Tax Payer 인 호주 국민 모두가 좋은것이다.

연세가 많은 분들를 위한글

이 글이 나가면서 과거에는 전혀 느껴보지 못했던 일들이 느껴저서 글를 계속 쓰려는 마음이
더 울어 난다. 50대 중반 연령층에서 나의 글은 자기는 나이가 많아 별로 관심이 없다며 자식들에게 읽어 보라고 넘겨버리는 분들이 있는가하면. 60 대 후반을 넘어 70에 가까운 분들이 슈퍼는 75 세 까지 할수 있으니 좀 늦었지만 지금이라도 해야되겠다고 열심이 묻는 분들도 많다. 여기서 느낀것은 나이는 숫자에 불과하다는 말이 실감이 나는것이다. Case Study 를 가지고 연세가 많은 분을 위한 글를 대신할가 한다.

Casse Study

제2차 세계대전 후에 구라파에서 호주로 이민온 한 사람은 열심히 일한 결과 집을 두 채를 가지게되었고 연금을 받을 나이 인데도 큰 수술까지 받은 몸으로 주말 Market 에가서 장사를 한다고 한다.

왜 연금을 타지않고 몸도 허약한데 일을 하느냐고 물었더니, 자기는 집이 두 채라 연금을 탈수 없다고 한다. 한 채에서 나오는 Rent 가지고는 생활이 안되어 자기 부인도 일을 한다고 한다. 한 채는 팔면 될것이 아니냐 하니, 아들하나 딸하나 있는데 집 한 채씩 자식에게 주려 한다고 한다. 한국 부모와 같은 사고 방식을 가진사람이다. 자기들을 희생하면서 자식을 생각하는것은 존경할만한 일이나 과연 그 분이 얼마나 지탱할수 있을지 걱정이다. 이 경우가 바로 가난한 부자인 경우이다. 집 두 채의 시가로는 2백만불 이상의 재산가이지만 병든몸으로 Market 에 나가 장사를 해야만 생활이 되는것이다.

이 부부는 호주정부의 혜택을 받지 않고 살아가는 사람인데 어떻게 하는것이 최선의 방법인지를 생각해 보았다. 집이 두 채인 경우 세를 놓은 집에서 나오는 수입으로는 생활하기가 힘든다. Rent 가 100 % 계속 나가있는것도 아니고 가끔 세입자가 바뀌면 다른 세입자가 들어올때까지의 공백기간 동안 수입은 없고 광고비며 관리비용의 지출이 만만치 않다.

부부가 자기집이 있고 ,그외의 추가 재산이 $229,000 까지는 Full Pension을 받을 수 있지만 그 이상의 재산이 있을 경우 2 주 마다 추가 재산의 매 $1,000 당 $1.50 의 연금이 줄어든다. 그러므로 추가 재산이 $500,000 이라고 가정하면 $500,000-$229,000= $271,000 이고 매 $1,000 마다 $1.5불이삭감되므로 271x$1.50 x 26 (일년 52주의 반) = $10,569 즉 부부합계 일년 총 연금에서 $10,569 가 줄어드는 것이다.
만약 추가 재산이 $800,000 이라고 가정하고 계산을 해보면 ($800,000-$229,000=$471,000; $471,x$1.5×26)= $22,269 ) $22,269불이 일년 총 연금에서 줄어든다. 총 연금 수령액수는 각자 처한 입장에 따라 약간식 다르다. 부부가 합한 일년 평균 연금은 약 $23,000 인것으로 알고 있다. 자기집이있고 추가 재산이 $800,000 이 있는 이 부부의 경우에 일년에 $731불이란 소액 이지만 연금이 나온다는 이야기다.. 아무리 적은 액수라해도 연금이 나오면 일년에 각자가 어는 정도의 문화 생활를 하느냐에 달려 있겠지만 약 $15,000 에 해당하는 각종 혜택을 받을수 있다고 한다. 연금이 나오느냐 안느냐는 하늘과 땅의 차이라 말할수 있다

여기서 다시 앞의 구라파에서 이민온 사람의 경우를 보면 두번째 집이 백만불의 시세가있다고 하므로 이 경우 소액의 연금도 해당되지않기 때문에 연금자의 혜택을 전혀 받지 못한다. 나의 의견은 집 한 채를 팔아서 백만불중에 $200,000을 아들과 딸에게 $100,000 씩 주고,( 이 $100,000은 젊은 사람한테는 큰돈이다. ) 본인 부부는 $800,000를 몇해 나누어 슈퍼에 넣을 경우 년10 %의 수익을 보았다고 가정하면 CPI (물가상승율) 3 % 빼고 순수익7 % 만 계산 하면 년간 $56,000 불의 수익이 발생하여 생활의 여유가 생기게되고, 집이 한 채 뿐이므로 모든 연금 혜택을 받아 각종 문화 생활도 여유있게할 수가 있는것이다.. 어떤 분은 지금처럼 금융위기가 오면 금액이 줄어 타격을 받지 않느냐 할것이다. 물론 타격이 크다. 지금과 같이 슈퍼 잔액이 줄면 정부에서 주는 연금이 올라가기 때문에 기본적인 생활에는 지장이 없을 것이다.

또 한가지 예를 들면, 나이가 만 67 세 부부로 연금으로 생활하는 가정이다. 65세이상의 호주국민중에 80%가 연금을 받고 있으니 이 부부는 호주의 전통적인 표준가정이다. 호주국민중에서 연금해당 년령의 20 % 만이 연금없이 생활하고 있다는것이다. 호주정부는 이를 반대로 20%만이 연금을 받고 80%가 연금없이 자기돈으로 생활할 수 있게 하는것이 목표다. 이 가정의 가장은 나에게 말하기를 집이있고 년금이 있으니 생활은 되지만 현재 가지고있는 자동차를 아무리 잘 아껴써도 7- 8년을 넘기기 힘들다고 한다. 그 후가 문제인데 호주에서 차 없이 살수는 없다고 한다. 나의 글를 읽고 자기가 아무리 못 벌어도 무슨일를 하던지 한달에 $100 를 벌지 못하겠느냐고 과거 얼마 안되는 슈퍼도 다 타서 써버렸는데 다시 시작 하기로 했다고 한다.

슈프 2의 6 쪽에 한달에 $100 벌어 슈퍼에 넣어 운영하는 방법이 나와 있다. 위의 계산에서 보는바와 같이 5년후에는 한 사람 당 $17,030 이 모이게 되고 부부가 합하면 $34,060 이 되므로 충분히 차를 살수 있는 금액이 모인다고 자신있게 이야기 하는 그의 말를 듣고 나도 너무나 기뻐 틀림없이 잘 될거라고 독려해준 일이 있다. 이러한 일이 가능한 것은 정부 보조가 있기 때문이다. 나의 이야기는 한 주도 아니고 한 달에 $100를 벌어도 가능한데 그 보다 더 벌수 있는 사람은 더 나을 것이 아닌가. 여기서 고려해야될 점은 자기가 번 금액이 연금을 포함한 총금액의 10 % 를 넘어야 정부의 보조금 혜택(Co- Contribution )이 있음을 유의 해야한다.

일반적으로 보면 현재와같은 싯점에서 수익률이 과연 10 % 를 낼수 있느냐가 관건이다 ‘현재 주가가 바닥인지 아닌지 모르지만 반토막 이상 난 상태에서 슈퍼도 형편없는데 모르는 소리 하고 있다’고 ‘어떻게 10 % 의 수익을 내는냐 ‘고 반문 하시는 분이 많겠지만,.이에 대한 답변을 내 스스로 하는것 보다 세계 최고 부자인 Warren Buffett 의 말을 그대로 적어 대신 하고자 한다.
“ Be fearful when others are greedy and be greedy when others are fearful”

나의 슈퍼 글은 한마디로 표현하면 슈퍼는 꼭 들어서 정부 혜택을 받아야 되고 슈퍼를 들었으면 이를 애지중지 보살펴 잘 키워야 된다는 것인데, 슈퍼는 이미 많은 분이 들어 있으니 다음단계는 어떻게 키워야 될지를 앞서 기술 했지만 다시 한번 정리를 해 보고자 한다. 어느 슈퍼 운영사 /그리고 어느 Option / 을 언제 갈아타느냐 / 이 세 마디 말이 슈퍼를 잘 운영하느냐 안느냐가 결정된다. 앞에서도 이야기 했지만 슈퍼에 관심있는 친구나 친지와 정기적으로 모임을 가지고 연구하고 의견을 나누는것은 아주 좋은 방법이 될것이다. 슈퍼 3 의 2 ,3쪽에 Option 에 관한 설명이 상세히 나와 있다. 현재 자기가 들어있는 슈퍼 운영사가 마음에 들면 좋고 아니면 운영사를 바꾸어야 된다. 이럴때 기존회사 잔고를 은행에서 처럼 이전하는것이 아니고 새로 선택된 슈퍼운영사에 $1,500 가지고 계정을 열어 지금 부터 슈퍼에 입금되는 것만이 새로운 회사에 넣어 어느 기간을 두고 직접 비교를하여 새 회사가 좋다는 것이 입증되면 먼저 회사 잔고를 이전하면 된다. 만약 새 회사가 먼저 회사 보다 못하다면 새회사 잔고를 먼저 회사로 옮기면 된다.

Option 선택이 사실 슈퍼 운영사 선택 보다도 더 중요하다. 먼저 번에도 설명했지만 과거 실적을 비교하여 앞으로 어떻게 될지를 결정해야되는데 실적은 어디까지나 과거이고 이를 바탕으로 앞으로가 어떻게 될지를 예상하여 자기 Option 을 결정하여야 된다.

Option 을 어떻게 다룰것인가는 사람의 성격에 따라 다음 3가지 유형의 사람으로 분류해 볼수 있다.

첮째는 나는 모든것이 귀찮아서 한군데 선택해놓고 될대로 되라 하는 사람이다. 불행하게도 내가 아는 대부분의 사람이 이 부류에 속한다. 큰 발전을 기대할 수 없다. 둘째는 자기 슈퍼운영사의 과거 실적을 보고 위험도가 높은 고위험 고소득은 겁이나지만 그래도 좋은것으로 바꿀 마음은있어도 행동를 못하는 사람인데 이 부류에 속하는 사람이 두번째로 많다. 그 때와 상황에 따라 어느 분야가 좋은지를 지속적으로 연구하고 선택을 해야한다. 세번째는 고위험에 상관하지않고 고수익을 찾는 사람인데 아주 소수만이 이런 선택을 하고 있다.

나는 어느쪽을 선택하라고 말할 수는 없다. 첮번째에 해당하는 사람은 앞으로 나의 슈퍼관계글를 읽을 필요 없고 부동산 분야를 읽으시는것이 좋다고 본다. 고위험 고소득 Option 에는 Geared Option 이 있다. 나의 슈퍼 운영사에는 다시 Geared Option 이 Geared Global Share Option 과 Geared Shared Option 이 있다. Geared 라는 말은 자동차의 변속기 기어라는 말과 같은 의미라 볼수있는데 여기서는 투자한 돈을 담보로 해서 그만큼 더 빌려서 투자금액을 배로 늘려서 운영하는것이다. 이자률이 낮고 주가가 올라가는 시기는 수익률이 상당히 높지만 반대로 이자률이 높고 주가가 하락하는 기간은 수익률이 급격히 떨어진다. 그래서 어느 시점에서 Option 를 바꿀수 있어야한다. 그냥 두면 절대로 안된다. 계속적으로 경제신문이나 경제 전 잡지를 읽고 이자률이 낮고 주가가 상승하는 시점에서 과감히 이 Option 을 택하고 이자률은 올라가고 주가가 내려가는 시점에서 이 Option 에서 다른 전망있는 Option 이나 Balanced Option , Cash Management Option 으로 갈아탈수 있다 라고 자신 하는 분은 Geared Option 을 해볼만하다. 현 싯점은 이자률은 내려가서 좋으나 주가는 경기가 상승세를 탈때까지 오를 것같지 않아 아직은 관망할 시기 라고 본다.

계속

김흥기
0417 922 635

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재택크 슈퍼 (3)

1)슈퍼 (Taxed) 운영사의 3 가지 종류

Untaxed Super 에 속하는 공무원과 몇개의 호주 대형 회사에 근무하는 사람을 제외 하고는 대부분의 사람들이 다음 세가지 부류의 슈퍼 운영 방법에 속한다고 본다.

첮째; 기관 ( INSTITUTIONAL FUNDS) 투자사 ; 이는 가장 보편적인 것으로 슈퍼가 있기전 이미 금융 분야 즉 은행이나 보험사 등 각종 기관들이 슈퍼라는 제도가 생기면서 이분야에서 fund 운영을 하고 있다. 앞서 슈퍼 2 에서 각 회사의 각종 수익 율도 이 기관 투자사들의 통계이다. 지난 3 년 동안 년 수익률 10% 이상 올린 운영사들을 찾아보고 Alphabet 순서로 나열하면 AMP, BT, COLONIAL FIRST STATE, COMMONWEALTH, ING, MLC, PERPETUAL 그리고 ZURICH 등이 좋은 실적을 올리고 있다. 그러나 더 장기의 수익률은 찾아보지 못했으므로 각자 지금 현재 슈퍼 회사를 고르는 입장에 있는 분들은 3 개 이상의 회사를 골라 적어도 10 년이상의 실적을 점검 하시어야 한다. 점검 방법은 직접 전화를 해서 Performance 를 보내 달라는 것과 아니면 Internet 으로 찾아 보는것인데 너무 복잡 해서 처음에는 좀 힘 들지만 결국 앞으로 평생 동안 Computer 앞에서 click 해야되는 것이니 시간을 활애 해서 이분야에 능숙하게 Reserch 를 해야 된다고 본다.

둘째; 기업 투자(INDUSTRIAL FUNDS ; 이는 기업 과 Union 이 합해서 고용인 그리고 Union Member 들을 위해서 별도로 만들어진 슈퍼 운영사이다. 위의 Institutuional Fund 가 주주의 이익을 위하여 슈퍼를 하나의 사업으로 한다면 Industrial Funds는 Member 를 위해서 비영리 단체로서 슈퍼를 운영 해주는 것이다. 그러나 어느 회사에 근무해야만 이곳에 가입하는것이 아니고 누구든지 이곳에 가입 할수 있다. 왜냐 하면 슈퍼를 드는 사람은 누구든지 어느 한 Industry 에서 근무 하거나 사업을 하기 때문이다. 호주 TV 에서는 연일 자기내는 Fee 가 없는 슈퍼 라고, Fee 가 있는것과 Fee 가 없는 것을 비교하여 선전하고 있다. 그러면 과연 위의 두가지 중 Institutional funds 운영사가 좋은지 아니면 Industrial Funds 운영사가 좋은지 판단하기 위해서 Superannuation research Group 인 Superratings 라는 Website ;www. superratings.com.au 를 찾아 보니 fee 를 내고 Service 를 받으라고 되어 있어 추후 이 분야도 연구를 하여 서술 할가 한다. 기초 정보는 나와 있는데 Industrial Funds 운영사중에서 Performance 가 좋은 곳이 AUSTRALAIN SUPER, HOSTPLUS, MTAA SUPPER 가 나와 있다. Fee도 중요하지만 전체적인 수익이 많으면 어느 곳을 택하든 그리 문제가 되지 않는다.

아직 슈퍼 운영사가 결정이 안된 분은 처음 선정이 중요하다고 본다 . 물론 마음에 안들면 나중에 바꾸면 되지만 option 바꾸는 것은 아주 쉬운데 슈퍼 운영사 변경하는 것은 서류 form 에 적어 넣어야 할 사항이 좀 있다. 옮기는 방법은 다음에에 상세히 다루려한다.

세째; SELF MANAGED SUPER FUND (일명 DIY 슈퍼); 앞서 서술한 바 있지만 슈퍼는 과거 너도 나도 싫어 하는 투자 였다. 그 이유는 세금이 많았고 수익률이 낮았기 때문이다. 개인들이 주식에 투자하면 그 수익률이 많은데 슈퍼에 넣으니 별 볼릴 없어 나온것이 Self Managed Super Fund 인 것이다.
현재 약 20% 의 호주 국민 이 DIY super 를 하고 있다. DIY super 는 일단 자금이 많아야 하고 ($200,000 이상) Trust 법인 으로 운영하는 것이기 때문에 하나의 회사 운영체와 같이 인정 된다고 봐야한다. 아직은 교포들로서는 일반 슈퍼도 많이 익숙하지 못한데 DIY super는 좀 힘들 것으로 보고 나중에 슈퍼에 대하여 아는것이 다 소진되고나면 그때 상세이 설명 해도 늦지 않는다고 본다.

2) OPTION 선택

과거에는 고용주가 고용인을 위하여 고용주가 선정한 슈퍼 운영사에 임금의 9 % 를 넣어 주었기 때문에 어떤 사람은 직장을 옮겨 다니다 보니 소속된 슈퍼회사가 여러개 있고 어디에 얼마가 들어 있는지도 모르는 경우가 있었다. 그러나 지금은 슈퍼 운영사는 본인이 선정할수 있으므로, 본인이 많은 연구를하여 수익률이 좋은 회사를 선정하여 고용주에게 주면 고용주는 그 슈퍼 운영사에 계속적으로 슈퍼 금액를 넣어 준다. 물론 법인으로 회사를 운영하는 사람과 Business name 으로 자영업을 하는 사람은 본인이 직접 분기별로 임금의 9 %에 해당하는 금액을 슈퍼에 넣어야 한다. 그다음 부터는 본인이 어느 option 이 좋은지를, 즉 그 시대에 수익률을 크게 올릴수 있는 option 을 골라서 본인이 직접 자기 슈퍼운영사에게 서면으로 보내어야한다. 일반적으로 Financial Adviser 가 알아서 해 주겠지 하는것은 잘못된 생각이다. 그 어느 누구도 어느 곳을 택하시요 하는 사람은 없다. Otion 선택은 Internet 으로 form을 다운 받아 하는 방법과 Internet 으로 해도 되는 경우도 있는데 Internet 으로 할 경우 슈퍼 운영사 마다 다르지만 별도로 슈퍼 운영사와 계약을 맺어야 한다.
이상과 같이 그 원론은 간단한데 과연 어느회사 를 선정하고 어느 option 에 언제 바꿔가며 운영할지는 그리 간단한 문제가 아니고 이 분야에 좀더 알아야 하기 때문에 앞으로는 지속적으로 슈퍼에 대한 글의 초점을 여기에 맞추어 쓰려한다.

자기 슈퍼 운영사가 그런대로 만족 할 만한 수익률을 올렸다고보면 구태여 다른곳으로 옮길 필요는 없다고 본다. 그러나 불만족일 때는 과감히 옮겨야만된다. 앞서 각 수익률의 차이에 따라 얼마만큼 차이가 나는지 서술한바 있다. 다시한번 보면 매년 $15,200 씩
( Company Contribution 2,700 ; Salary Sacrifice 10,000 ; Personal Contribution 1,000; Co-contribution by Government 1,500) 슈퍼에 넣은사람이 30년간 년 10% 수익률을 올렸다면 그 금액이 현 화폐가치로 $1,536,000 이고 15%을 올렸으면 30년후 $4,035,600 되고 년 20% 씩 30년간 올린 사람은 현 화폐가치로 $11,514,000 이된다. 지금 당장 나의 슈퍼는 얼마나 수익을 내고 있는지 확인해 보시기 바란다. 만약 4- 5% 올리고 있다면 물가 상승율 3 % 빼고나면 1- 2 % 의 수익율이므로 사실 희망이 없다고 볼수 밖에 없다. 좀 심하게 표현 했다고 보시는 분이 있겠지만 이는 숫자상으로 나오니 어쩔수 없다. 나는 지금 소설을 쓰고 있는것이 아니다. 여기서 보면 수익을 얼마나 많이 올리느냐에 따라서 은퇴후에 어떤 생활을 하게되는지가 결정된다고 보지않을수 없다. 이제 금년도 회계년도도 얼마남지 안아 Salary Sacrifice 하실분은 하루속히 결정 해야한다.

자기 슈퍼 운영사에게 각종 option 별로 지난 3 년, 5 년, 10년 그리고 그 option 이 시작된 이래의 수익률을 요청 하든지 아니면 Internet 으로 Performance 를 알아 보시기 바란다.
이는 과거 실적일 뿐 미래 실적은 누구도 모른지만. 그러나 과거 실적을 보고 왜 성적이 좋았는지 원인 분석을 하고 앞으로는 어느 분야가 좋을 것인지 스스로가 결정 해야한다.
어느 option 이 좋을지 앞으로 서로 연구하고 나가자 하는것이 본 글의 욧점이다. 그리고 또 한가지는 그 option 에 들어있는 총 금액이 얼마인지 알아 보는것도 중요하다. 왜야하면 좋은 option 은 자금이 그만큼 많이 몰리기 때문이다. 자기 슈퍼 운영사가 좋다면 좋은 option 을 골라 선정 해서 서류에 서명 해서 보내면 된다. 서류는 Internet 으로 각종 form 에서 고르면 된다.

지난번에 거금 $2.70 으로 신문 Finasncial Review 토요일 자 를 사서 Superanusation fund 의 과거 3 년의 년 수익률을 알아 보시라 했는데 과연 몇사람이 이를 실행 했는지는 모르겠다. 매주 발표하고 있는 이 신문에는 슈퍼 option 종류 약 7,000 종류중 좋은 성과를 올리고 있는 약 500 개 정도의 option 이 그 회사 이름으로 나와있고 지난 1 년, 3년 그리고 그 성적 rating 이 별표로도 나와있다. 2008 년 5 월 24일자 신문에는 지난 3 년간 년 평균이 10-15% 의 실적을 올리는 option 이 86 개, 15-20 %의 수익률 30 개, 20 -30% 의 수익률 2 개 그리고 30-35% 의 수익률 2 개 이렇게 나와 있다. 이 숫자를 보시고 본인의 수익률과 비교해서 그건 별로고 나의것은 더 좋다라고 하시는 분은 이 글을 읽을 필요가 없는 분이다. 여기서 특기 할 만한 사항은 10% 이상 올리는 option 이 120 개인데, 총 7,000 개중 120 이므로 이는 1.7 % 만이 나의 견해로는 제되로 운영하였지 98.3 % 가 년 10 % 미만 이라는 이야기다. 즉 호주의 대부분의 슈퍼 운영은 과거 그 경기좋은 세월을 저조한 실적으로 보냈다는 계산이 나온다. 이는 호주 국민 각자가 슈퍼에 관심이 없어 큰 슈퍼 운영회사의 운영자가 소흘히 했다는 결론 밖에 달리 말할 수가 없다.
또한 그간 국민들은 호주 세제상 불리하여 관심이 없었던것이 또한 그 이유다. 그러나 지난 2007 년 7 월 1 일 부터 세상은 달라진것이다. 이렇게 달라진 세상인데 아직도 슈퍼에 관심을 안둔다면 어쩔수 없이 노후는 뻔한것이다.

혹자는 그러면 나도 그러한 고 수익률 내는곳으로 말을 바꿔탈수 있느냐 하면 물론 YES 다. 단 앞으로는 어떻게 될지는 모른다는 단서와 함게. 그래서 앞으로 각 Option 이 어디에 자금을 넣고 운영되는지 그 분석을 하고자 한다. 그 option 의 성격을 알면 어느정도 판단이 나오리라 믿는다.

3) OPTION 의 분류

자신이 선택 할 수 있는 Option이 약 7000 개가 된다고 했는데 이는 약 500 개의 슈퍼회사가 각 회사마다 8- 20개 정도의Fund 를 운영하고 있어 평균 잡아 곱하면 7,000 이라는 숫자가 나온것이고, 각 회사는 거의 자금을 넣는 곳이 사실 비슷 비슷 하다.
앞서 이야기한 지난 3 년간 년 평균 10% 이상을 올린 Option 을 토대로 몇 가지만 열거 해 보겠다.
Australian Share ; 일반적으로 호주 주식에만 넣었어도 10 % 이상 수익을 올릴 수 있는것인데 많은 사람들이 주식은 위험하다고 생각 하기 때문에 이를 피하고 있다. 사실 주식은 개인이 하면 위험 하다고 볼수도있다. 그러나 슈퍼는 장기이다. 장기중에서도 최 장기 이기 때문에 슈퍼에서 호주 주식 Option 은 위험 하다고 볼 수 없다고 보는것이다. 이는 호주 주식 시장이 1919 년 생긴 이래 2005 년 까지 86 년간 주식 가치는 247 배가 올랏고 배당은 246 배가 된다는 기사를 읽은 일이 있다. 지금까지 이렇게 상승했으니까 장기로 봐서 올라 간다고 볼 수 있는것이다.

Geared Share ; Geared Share Option 은 투자한 자금을 담보로 해서 슈퍼 운영사가 돈을 빌리여 투자하는 방법으로 호주 주식에 투자하는 방법과 Gloval Share Geared Option 으로 전 세계 주식에 투자하는 방식이다. 주가가 올라가는 시기는 그 수익률이 급격히 올라가고, 이자률이 높고 주가가 내려가는 시기는 그 수익률이 급격히 떨어지는 일반적으로 이야기하는 고 수익 고 위험 의 전형적인 예이다. 호주는 Gloval 하면 미국만 생각 하기 때문에 근래 미국의 주가가 신통치 못해 Gloval Share Geared Option 은 그 수익률이 아주 좋지 못했다. 호주 Fund 운영자가 좀더 BRICs (Brazel, Russia, India and China) 에 관심을 갖었다면 그 상황은 많이 달라 젓을 것이다. 둘다 Geared 라는 말이 들어 가지만 Geared (Australian) Option 과 Gloval Share Geared Option 의 수익률 차이는 엄청난 차이가 났다. 앞서 말한대로 호주 주식은 장기적으로 좋은 성과를 내고 있다. 자기 자신이 나는 뱃짱이 있는 Guy 라고 자칭하는 사람은 Geared (Australia) Option 을 선택하여도 무방 하리라 본다. 단 조건이 있다.
경제의 흐름을 파악 하여야만 한다. 중앙은행의 기준 이자률이 올라가는 싯점에 민감하게 대응해야한다. 이자률은 올라가는데 주가도 그 이상올라가면 괜찮은데 이자률은 오라가고 주가도 내려가는 싯점은 빨리 그 말에서 뛰여내려 좋은 말로 바꾸어 타야한다.

Gloval Resources ; 지난 3 년 동안 년평균 30% 이상을 올린곳이 바로 이 Option 이다. 누구나 전 세계적으로 원자재 값이 상승하고 있다고 알고있고 또한 그 주식이 오르고 있다는 것을 알고 있는것은 상식인데, 과연 이 Option 을 얼마나 많은 사람이 선택 했는지 궁금하다. 여기서 주의 해야 될 점은 누구나 아는 싯점은 이미 너무올라 그 다음 올라가는 속도가 느려서 기대한 만큼 결과가 못 미치는 경우가 많다. 그래서 비록 슈퍼 이지만 경제 news , 신문 잡지를 지속적으로 볼 필료가 있는 것이다. Option 선택에서 단어 하나가 엄청난 차이가 남으로 Option 바꿀적에는 신중에 신중을 해야 된다고 본다. 여기서 한 예로, Gloval Resources Option 과 Gloval Share Option 의 수익률 차이는 대단히 크다.

다음은 지금까지 큰 수익을 못낸 Option 을 열거해 보겠다.

Balanced Option; 일반적으로 대부분의 사람들이 제일 많이 선택한 곳이 Balance Option 인데 이는 안전을 위해 분산 투자한것으로 주식, 부동산, 현금 등 여러 곳에 나누어서 투자한 것이다. 결국 안전은 하지만 고 수익은 못내고 있는것이다. 각 슈퍼 운영사 마다 이름이 다르지만 Conservative Option, Diversified Option 은 Banced Optiuon 과 같이 안전한 곳에 분산 투자한 것이다.

각 특성에 의한 분류; 그 이름은 각 슈퍼 운영사마다 다르지만 그 의미는 비슷한것으로 Health and Bio Technology Option, Gloval Technology Option, Property Security Option 등 각 다양한 분야로 나누어 지는데 일시적으로는 고 수익일 경우가 있지만 장기적으로는 과거 실적을 보면 그리 좋은 결과가 없는것 같다.

위와같이 Option 종류를 살펴 보았지만 그 종류는 이보다 훨신 더 다양하다. 그러나 실적도 없는것 나열만 해보았자 의미가 없다고 본다. 혹시 위에 열거한 것보다 더 좋은 Option 이 있으면 연락 주시면 좋겠다.

4) CASE STUDY- C 라는 사람의 실제 슈퍼 운영 이야기

누구나 마찬가지 이지만 4-5 %의 슈퍼 수익률 가지고 신경쓸 사람은 아무도 없다.
C 도 슈퍼에 대한 불만이 가득해 만나는 사람들에게 불만을 표시하지만,담당 회계사는 법인으로 회사를 운영하는 C 에게 슈퍼 운영사에 돈을 넣지 아니하면 Penalty 를 내야 된다는 소리를 여러번 경고 하여 C 는 어쩔수 없이 법정 한도 내에서만 납입하곤 했다.
1987 년 당시 사업을 위한 은행 이자률은 12%정도 이였고 슈퍼는 약 2%의 수익을 내고 있어 C 는 슈퍼 때문에 은행에 추가로 년 10% 정도를 지불하고 있엇던 것이다. 슈퍼가 없었으면 나가지 않는 돈이였다. 지금 은행에서 융자 받아 사업을 하는 분은 자기 슈퍼 수익률을 계산 해보시기 바란다. 만약 수익률이 4 % 정도라면 요즘 사업을 위한 이자률이 9% 내지 10 % 이므로 손해를 얼마나 보고 있는지 계산이 나올 것이다. 당시 C 는 슈퍼가 없었으면 손해가 없는 것을 이렇게 손해 보고 있어 호주인들한테 불평을 하면 이구동성으로 나도 마찬가지라고 열을 올리곤 했다. 87 년 부터 2001년까지 14년간 C의 년 평균 슈퍼 수익률은 2 % 에 불과 했었다.

수익률이 낮아 많은 호주인들이 DIY 슈퍼를 하는데도, C 는 DIY 슈퍼를 할 용기가 없어 그냥 세월만 보내고, 매년 최소한 분기별로 슈퍼 해당 금액을 내야 되는것도 무시하고 어쩔 수 없이 일년에 한번 정도로 내어서 명맥만 유지 해온것이다. 법인 (Pty Ltd.) 으로 사업을 하면서 슈퍼를 지급안하면 호주세무소는 지급할때까지 Penalty 와 그 이자까지 고용인에게 지급하도록 한다. C 라는 사람은 2001 년에 슈퍼회사에서온 Performance (수익률) 을 보니 제일 실적 좋은것이 Geared Share Option 이였고 그 다음 좋은것이 Australian Share Option 이였다. 그래서 C 는 한가지 하면 좀 위험할것 같아 이 두 Option 에 50% 50% 씩 분산 해서 투자하는것으로 서류를 보냈다. 과거 좋은 실적 때문에 위와같이 Option 을 바꾸엇는데 싯점을 잘못 잡아 2001년 미국 9 11사태로 그리고 2002년은 당시 IT Industry 가 미영국에서 기승을 부리며 주가가 오르고 있을때 호주는 굴뚝 산업도 제되로 없어 주가는 형편 없는 나라였기 때문에 -12% 의 수익을 내서 C 의 잔고는 계속 줄어들어 서류가 오면 보지도 않고 서류철에 넣어 버리곤 했다.
C 는 아예 잊어 버리고 서류를 보지도 안했는데, 2003 년 7 월에 온 슈퍼 Statement 를 우연히 계산을 해보니 6개월에 10% 가 올라 있었다.. 그후 2004 년 1 월에 온 서류를 점검하니 2003년 말까지 21 % 의 수익률이 나와 있었다. 아!- 슈퍼가 이를 수도 있구나 하고 이때부터 서류를 자주 보게 되고 원인 분석도 해 그 이유를 나름대로 정리하곤 했다.
그후 C 는 2004 년에 31 %, 2005 년에 30 %, 2006 년에 31%, 2007 년에 23.5 %의 수익율을 올렸다.. C의 2002년부터 2007년까지 6년간 년 평균 수익률은 15.75 % 가 된것이다.
그러나 2008 년 1 월 초 부터 호주 주식 시장은 곤두 밖질 치기 시작했고 걷잡을 수 없이 슈퍼 수익율이 내려가는되도 C는 늦장을 부리다가 3 월 에서야 Gloval Resources Option 으로 바꾸어 겨우 붙잡아 놓고 있는 상태라 한다.

C 가 슈퍼운영을 어떻게 잘못한것인지를 정검 해보고자 한다.

먼저 C 가 잘 못한것은 장장 14 년동안이나 슈퍼를 돌보지 않고 불평 불만만 하고 있었다는 이야기다. 은행 에서 Statement 가 오면 누구든지 혹 계산이 맞는지 안맞는지 확인 하곤 한다. 그러나 슈퍼도 똑같은 자기 돈인데 이를 상세히 읽고 수익률을 계산하고 연구해야 함에도 C는 그렇게 하지 않았던 것이다.
다음은 C 는 Option 이 여러개 있는 것을 알았으면 그 Optrion 을 연구해야 했고 언제 그 말를 갈아 타야 될지를 파악 했어야만 했다. C 는 자기 말이 지금 낭떠러지로 떨어지고 있는것을 알면서도 내려서 다른말로 바꾸어 타는데 늦장을 부렸던것이 큰 실수다.
이세상에 지금 세계적으로 원자재 값이 뛰고 있다는 사실를 모르는 사람은 없다.
원자재 붐이 일고 있다는 사실도 벌써 3-4 년 전의 일 이다. 물론 C 도 이런 사실을 알고 있었다. 알았으면 빨리 실천에 옮겨야만 되는데 늦게 행동한것이다.
C 가 가장 크게 잘 못 한것은, Geared Option 이라는 것은 투자한 돈을 담보로해서 빌려 배로 투자 운영하는 것으로 고 위험 고 수익 Option 인데 정부 중앙 은행 이자률이 계속 오르고 있는 싯점에도 과거 실적이 좋았으니 그리 되겠지 하고 타성이 붙어 빨리 Option을 바꾸는 행동을 적절한 때에 하지 못 한것이 중요 실책이다.

위의글를 정독했다면 어느정도 슈퍼에 대한 방향 설정이 되었으리라 믿는다. 이 글을 현재 약 120명에게 보내고 있는데 그 반응을 보면 왜 저사람이 이 바쁜 세상에 자기 일도 바쁠텐데 이 글을 쓰고 있는지 궁금해 하고 있다. 부동산에 관해서는 현재 나의 사업중 하나가 문을 수입해서 도매 소매를 하고 있으니 몇개 더 팔릴지 모른다. 하지만 슈퍼는 전혀 그런 것도 없는데 열을 올리고있으니 저사람 요점 한국 신문에 많이 나는 단어 꼼수를 쓰고 있는것 아니야 하고 생각하는 사람들이 있어 궁금증을 풀어 주려고 한다.
정말 대단한 이유가 있다. 한국에서는 어떤사람은 결혼 식장에 많은 하객이 모인것처럼 보이기 위하여 돈을 주고 하객을 모아 많은 사람이 결혼식장에 오게 한다는 기사를 읽은일이 있다 그리고 그리스에서는 사람이 죽으면 자식들이 돈을주고 조객을 모아 부모 장례식에 참여케 하는 경우도 있다고 한다. 나는 앞으로 결혼식은 없을것이고 3-40년 후 내 장례식은 있을 텐데 지금 내 글을 읽고 조금이나마 도음이 되었다고 생각 하시는 분은 참여해 주시면 대 만족이며 내가 이 글을 쓰는 꼼수 라고 고백한다.

5) 슈퍼 와 관련된 세금 및 FEE 관계 그리고 수익률

슈퍼에 들면 세금 및 각종 수수료(fee ) 를 내야 된다. 최종 목적이 이러한 제반 비용을 내고 남아 있는 금액을 극대화 해야되는 것인데 과연 어떠한 비용이 나가는지 알아 보고자 한다.
세금 관계는 누차 설명 했음으로 간단히 말하면 넣을 때 15% 내면 찾을 때는 없다.
슈퍼의 Fee 는 기관 투자 운영사 ( Institutional Super Funds) 일 경우 운영사가 슈퍼금액이 들어 올때 본인에게 한번 만 부과한다. 얼마나 부과하는지는 각 운영사 마다 다르다.
그리고 기업과 Union 에서 운영하는 Industrial Super funds 는 회원 제도로 운영하므로 fee 가 없다. 연일 TV 만 켜면 Fee 가 없는 슈퍼를 들라고 광고가 나온는것이 바로 이것이다.
기관 투자사의 슈퍼 website 를 열고 슈퍼 종류, Option 을 보면 정신이 혼란할 정도로 종류가 많아 사실 들어다 보기도 싫은데, 그 중에서도 자기 회사가 아니고 남의 회사에 의뢰해서 운영하는 Option 이 있다. 한 두 회사가 아니고 유수의 큰 회사는 다 나와있다. 이러한 Option 을 선택했을 경우는 Fee 가 한 번 더 나간다는 결론이 된다.
Financial Adviser 는 전문적으로 슈퍼 및 각종 투자처를 찾아주고 지속적으로 조언을 해주는 엄무를 하고 있는데, 슈퍼 운영사에서는 지속적으로 그 Fee 를 Financial adviser fee 라 해서 부과한다. 그러나 본 인이 전에는 그 Adviser 가 좋아 선택 했지만 그럴 필요를 느끼지 않아 슈퍼 운영사에게 서면으로 통지하면 더 이상 Adviser fee 는 나가지 않는다. 그리고 Adviser 는 좋은 Option 을 고객을 위하여 선택 해서 바꾸어 줄수는 없다. Option 을 선택하는 일은 필히 본인이 해야한다.

지금까지 Option 을 바꾼다, 말를 바꾸어 타야한다, 수없이 이야기 했는데 슈퍼 운영사는 Option 을 바꿀때 마다 1 % 의 Fee 를 부과한다.. 초창기 슈퍼 금액이 작을때는 1 % 하면 그리 크지 아니한데 슈퍼 금액이 커지면 이것도 무시 못하는 금액이다.

앞서 C 라는 사람이 14년 동안 평균 2 % 의 수익률을 낸것은 본인이 슈퍼를 방치한것이 가장 큰 원인 이지만 또다른 이유는 각종 Fee 가 나간것도 무시 못 할 큰 영향을 미쳣다고 본다. 그래서 Fee를 극소화할 방법도 연구해야 된다고 본다. 아무리 회사 자최의 통계는 수익률이 좋다고 해도 각자 개인 계정의 잔고가 적다면 이는 아무런 의미가 없는것이다.

7
필히 각자 자기의 수익률을 계산 해보시기 바란다.

수익률 계산; 과연 나는 지난 일 년동안 슈퍼 운영사가 나를 위해서 얼마나 수익을 내 주었는지를 이 글를 읽는 분들이 현재 계산 하고 있는지 궁금하다. 지금까지 한국사람 호주사람 수십명에게 물어 보았는데 계산해보았다는 사람은 한 두사람에 불과하다.
그만큼 관심이 없다는 뜻이다. 어제도 TV 에서는 호주에서 집과 연금만 가지고는 살기 힘들어 동남아에 가서 살겠다고 호주를 떠나는 사람이 늘고 있다고 한다. 지금 슈퍼에 신경 쓰지 아니하는 사람들은 나중에 한국에 가서 사는 것은 호주보다 더 힘들고 동남아로 가야만 되는 사람이 분명 있을것이다. 수익률은 금 년도 Balance 금액에서 전 년도 Balance 를 빼고 다시 그 해에 슈퍼에 들어간 금액을 뺀 금액을 전 년도 Balance 금액으로 나눈 다음 100 을 곱하면 그 해의 슈퍼 수익률이 나온다. 물론 이는 정확한 것은 아니다 왜냐하면 슈퍼 넣는 싯점이 그 해 여러번 있을 것이고 어느 싯점에서 넣었느냐에 따라서 달라지기 때문이다.
금년도 Balance 가 $17,000 이고 전 년도 Balance 가 $10,000, 한 해 동안 $5,000을 슈퍼에 넣은 사람은 17000-10,000= 7,000, 다시 넣은 금액 5,000 을 빼면 2,000 이 된다. 2,000/10,000×100=20 즉 이사람은 수익률 20 % 를 낸것이다.
다른 방법은 Internet 으로 자기 Option 의 챠트를 볼수 있다. 이렇게 어느방법이든 자기 수익률을 계산해서 그 움직임을 알아야 슈퍼에 익숙해지고 애착을 갖이게 된다.

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INTERNET 으로 직접 연구

여기서 부터는 더 글을 읽지 마시고 Computer 를 여시여 Internet 으로 지금 소속된 슈퍼 회사의 Website 를 열고 같이 하나 하나 점검 해 보고자 한다.
아직 슈퍼를 선정 못한 분은 앞으로 하고자 하는 회사의 Website 를 여시기 바란다.
Website 에는 일반 정보는 누구나 볼 수 있어 그곳 까지 가고 그다음에는 자기 ID 와 비밀번호를 가지고 세부 사항 까지 Copmuter 에 들어가 보고저 한다.

Website 를 열기전 자기슈퍼회사에서 온 서류를 찾아 자기가 속해있는 정식 Option 명칭이 무엇인지 그 이름부터 단어 하나 착오 없이 알아야만 된다.
Website 를 열면 그정보가 여러가지 혼란할 정도로 많은데 제일 중요한것은 수익률이니
Performance 를 찾아 click 한다. 어느화사는 Performance 찾기전에 자기 Fund Option 부터 찾아야 되는 경우가 있다. 슈퍼 Fund 사는 슈퍼만 취급 하는것이 아니고 여러종류의 Fund 를 운영하기 때문에 그중 Superannuation 을 찾아야 한다. 여하튼 각사마다 다르지만, Superannuation, 정확한 자기 Option, performance 이 세가지를 찾아보면서 Click 해 보시기 바란다. 여기까지는 가야 다음 단계를 나갈수 있는데 안되면 아이들한테 사탕 사주고 부탁 하여 따라 잡으시기 바란다.
Performance 를 click 하면 그 Option 의 수익률이 나오는데 지난 3년 평균이 15% 이상이면 기쁨을 가지고, 지난 1년의 수익률을 보시기 바란다. 만약 그 수익률이 Minus 라면 귀하는 말를 갈아타야 할 싯점에 그 기혜를 놓지였다는 것이다. 그러면 지금 어떻게 하여야 되느냐가 고민일 것이다. 한마디로 이야기 하면 경제를 알아야된다고 말할수 있다. 그러나 미래를 본다는것은 그리 쉬운 일이 아니다. 슈퍼는 대부분 주식에 투자하기 때문에 앞으로 어느분냐가 주식이 오를것인지 점을 치어야한다. 각종 정보가 일반적으로 Old News 이기 때문에 문제가 있는데 현재는 자원 분야가 높지만 이는 3-4년 전에 선택 했으면 좋았다. 이는 이미 올라 있어 더 오를지 아니면 답보일지는 아무도 모르다. 그렇다면 다른 좋은것이 있느냐 하면 지금 현재 미래에 이게 좋을 것이라 할만한 것이 없는것이 문제다. 방법은 현재 원자재 분야가 강세이니까 이곳으로 바꾸어 타는 방법하나 하고, 만약 지금소속 회사가 자금을 은행계정에 넣는 Option 이 있다면 그곳에 2008 년 까지는 Bank Option 에 두고 계속 추이를 보는것도 한 방법일 것이다. 주시 할것은 중앙은행 이자률 그리고 어느 분야의 주식이 뜰는지 지속적으로 공부해야한다. 지난 2003년 부터 2007 년 까지의 주가 상승만 다시 온다면 Geared Share Option 일 경우 어느해는 년 49 % 까지도 갔었다. 이 분야 지속적으로 연구 글을 올릴 예정.

자기 Option 에 Unit Price 그리고 histroy 를 click 하면 그 단가가 노오는데 이는 Option 의 오르고 내림에 대한 단위로서 이를 일정기간 그라프로 나타내 아주 알아보기쉽게 그 움직을 보여주고 있다. 보통 그라프는 지난 10년동안 얼마나 수익을 냈는지 보여주고 있으며 그기간을 변경해서 보려면 밑에 날자 만 바꾸고 변경하라는곳에 크릭 하면 다른 그라프
가 나온다.

Option 의 Performance 수익률을 보았으면 그 화면을 계속 내려 보시기 바란다.
여기서 보시는 것은 그 Option 이 어느나라 어느회사에 몇 % 투자한것인지 알수가 있다.
또한 Management Cost 즉 그 Fee 나오고 더 자세히 보면 자금을 어디에 그리고 왜 그곳에 투자하고 있는지 설명이 나와있다.
이정도 자기것을 보았으면 다른 Option 도 필히 보아야 한다. 보는것도 자기것 보다 더 자세히 보아야 한다. 그 다음 자기 소속회사것을 다 보았으면 다른회사것을 삿삿히보고 자기 나름대로 판단 하여야 한다.

다음은 자기 ID 나 User Name 그리고 Pin Number 로 자기 계청 을 보시가 바란다.
운영사가 과거 이를 주었는데 잊어 버렷을 겨우는 다시 요청해서 받아 열어 보시기 바란다. 자기 Fund Option 이름을 누르면 Transaction 내용이 나오는데 언제 얼마만큼 슈퍼에 넣었는지 기록과 Unit 숮자는 몇이고 Tax 로 얼마가 나갔고 등 자세한 정보가 나온다.
그다음에 Histroy 를 누르면 지난 일년 동안 10,000 를 투자한 경우 지금 금액은 얼마나 되는지가 그라프로 나오며 그 기간을 달리 보고 싶으면 날자 변경하고 Redraw 를 누르면
그라프가 달리 나온다.

지금까지 슈퍼 1 2 3 에서 어느정도 슈퍼에에 대한 글이 Cover 됬다고 보지만 앞으로도
많은 내용이 더 나가야 되겠고 또한 슈퍼는 결국 대부분 주식에 투자하므로 호주 주식을
분석해 나가야 된다고 본다. 주식을 연구 설명 드림으로서 읽는 사람으로 하여금 경제적인 지식을 up grade 하는것이 이 글의 또다른 목적이다.

계속;

김흥기
Pyramid Building Products and Development
0417 922 635
koaust@iprimus.com.au

자료; Australian Tax Office- Superannuation, Financial Review Newspaper, The Australian
newpaper- Business, Internet- Superannuation, BRW Magazine, Superratings and
Own Experience

Disclaimer; 위의 내용은 상기 자료와 경험에 의한 것으로 과거의 정보는 지금은 Old News
라는것을 인지하시고 모든 것은 본인이 직접 재 확인하고 결정 하셔야 함을
밝힙니다.

재택크 슈퍼 (2)
1
원래 재택크 부동산 (2 )를 내보내고 슈퍼 (2) 를 쓰려 했는데 곧 회계년도 말이 돌아와 슈퍼를 하루속히 준비해야겠다는 분들이 있어 슈퍼를 먼저 다루려 한다.
앞서 슈퍼 (1) 에서는 Superanuation (슈퍼) 에 대한 이미 알고 있는 사실들을 정리해서 슈퍼가 무엇인지, 세제상 변한점, 왜 슈퍼를 해야되는지등 상식선에서 하나의 정보 수준을 넘지 못했었다.
영주권 소지자나 호주국민은, 슈퍼는 처음으로 자기수입이 있기 시작하면서 죽을때 까지 싫든 좋든 같이 가는 삶의 동반자이고 인생 여정의 필수 과목이며 부동산 주식 등 모든 다른 재택크 방법은 선택 과목이다. 이 슈퍼를 무시하고 과거 같이 팽겨쳐 둔다면 정부에서 주는 각종 혜택을 잃게되고 노후는 가난한 부자 아니면 진정한 빈자가 되고 만다. 호주 정부는 국민의 수명이 늘어남에 따라 연금 수혜 자가 늘어나고 또 늘어나는 많은 사람들에게 연금을 지불하려면 재정이 뒷받침 못할것을 알고 지금 열심히 슈퍼에 저축하는 사람들에게 세제상 혜택을 주고 또한 슈퍼회사에 넣어주는 현금 지원도 하고있는 것이다. 지금은 연금이 그런대로 기초 생활를 할수 있게 지급하고 있지만 나중에는 극빈자에게만 지급하는 수준의 시대가 올것이다. 벌써 호주 정부에서는 미국에서 실시하고 있는 방식을 따라 생활 필수품만 살수있는 debit card 제도를 호주에서도 올 7 월 1 일 부터는 원주민에게 적용 하고 점차 확대해 나간다 한다 언제 나의 글이 끝날지 모르지만 다른 글은 읽지 아니해도 관계없으나 슈퍼 (2), 슈퍼 (3) 은 100 % 숙지하고 실천에 옮겨야만 된다. 슈퍼를 아무리 많이 알아도 이를 실천하지않으면 결과는 제로이다.

현재 슈퍼와 나는 어떤 관계에 놓여 있는가 ?

다음에 열거하는 4 가지 항목중 자기자신이 어디에 속하는지 생각해 보시기 바란다.
설문 1; 1년에 슈퍼회사에서 두번 보내는 statement 와 간혹 보내오는 정보제공 서류 들을 읽고 자기 수익률이 과거 6 개월 또는 일년 사이 몇% 나 변했는지 알고 있고, 다른 option 들의 수익률도 함께 읽어 보며 서류를 잘 정리 하고 있다.

설문 2; 슈퍼회사에서 오는 서류가 있지만 바빠서 읽지도 않고 서류는 있는것도 있고 읽지않는것도 있다.

설문 3 그간 여러회사를 옮겨다녀서 한번쯤 슈퍼를 받은것 같은데 오래되어서 현재 잔고가 얼마인지도 모르고, 회사가 어느 회사인지도 모르며 서류는 찾아 보면 나올것도 같고 없을는지도 모르겠다.

설문 4; 고용주가 슈퍼를 안들어 줘서 슈퍼가 없거나 자신이 자영업을 하는데 거기까지 신경을 못썻거나 다른 이유로 슈퍼가 없다.

여기서 한번 점수를 매겨보면 설문1 번에 해당하는 분은 40 점, 설문2번에 해당하는 분은 30점 그리고 설문 3번 4번에 해당하는 분은 슈퍼에서는 빵점이다.
설문 1번에 해당하는 분은 40점이면 너무한것이 아니냐 ,적어도 80점은 주어야지 않겠느냐 하겠지만 40점만 주는 이유는 슈퍼를 manage 하지않고 알아서 잘 하겠지 하고 자기것을 남에게 미루었기 때문이다.
혹자는 그것은 financial adviser 가 하는일이 아니냐 하겠지만 financial adviser 는 자기 지식과 각종통계를 보여주고 본인에게 선택하도록 하는것이지 이 슈퍼 option 을 고객의 허락없이 이곳 저것 옮길 수는 없다. 꼭 본인의 서명이 있어야 한다.
2
이글의 목적이 적어도 슈퍼에 대해서는 70점을 맞을 수 있도록 최대한 상세히 설명하려 는 것이다.. 왜 100 점을 맞게 해야지 70 점이냐 하면 나 자신 아 직 그 정도 수준이 못 되기 때문이다. 그럼 어떤 사람이 100 % 사람이되느냐하면 1965 년 부터 지금까지 년 평균 26.5 % 를 올린 금년도 세계 최고 부자 Warren Buffett 정도는 되어야 하지 않겟는가 생각된다. 그러나 그의 투자 technic 을 설혹 안다해도 소시민으로서는 그의 방법을 따라봤자 그처럼 고 수익을 올릴 수 있을지 의문이다. 그건 하나의 희망 사항에 불과하고 우선 빵점인 분들을 설문 1에 해당하는 40 점이 되도록 구제를 해야 되겠는데 설문 3 에 해당하는 사람은 가능하지만 설문 4번에 해당하는사람은 일부에게만 제한적 설명을 할수 밖에 없을것 같다.

설문3 번인 경우 자기 소속 슈퍼회사를 찾아야만 한다. 간혹 t v 에서 수퍼 찾아주는 광고가 나오지만 방법은 computer 로 on line 에서 www.ato.gov.au click superanuation, –lost superanuation, –how to find out lost super , –online search,–super seeker (purple colour) 여기까지 가면 Application form 이 나온다.
이 Form 에 기입 해야될 중요한 사항은 Tax File Number (TFN), Name and Date of Birth 을 적어 Australian Taxation Office 에 보내며 Computer에 능숙하지 못한 분은 ATO 전화번호 13 28 65 로 해서 찾을수 있다. 슈퍼는 Tax File Number가 없으면 한 발작도 못나가니 고용인은 고용주에게 요청해서 Form 을 받아 Australian Taxation Office 에서 TFN 을 받아야되고 Business Name 만 가지고 사업하는 자영업자는 직접 ATO 에 연락 해서 아니면 담당 회계사한테 Form 을 받아 작성하면 된다.
나는 영어가 부족해서, 나는 computer 를 몰라서 등 이민생활에 활기를 못찾는 분들을 위해서 한마디하면, 예뻐 지려면 미용사와 치과의사와 친구 지간으로 맺어야되고 부동산 부자가 되려면 부동산 중계인과 변호사와 친구가 되어야한다고 한다. 마찬가지로 영어모르면 영어 잘하는 사람 computer 모르면 computer 잘 하는 사람과 친분을 맺으면 된다. 굼벵이도 구르는 재주가 있다고 누구든지 자기만의 특기가 있으니 그걸로 보상하면 되는게 아닌가. 여하튼 필히 기존의 자기 슈퍼회사를 찾아 연락해서 서류가 거주지로 연락 오도록 해야한다.

설문 4번중 자기 사업인 경우 마음만 있지 차일 피일 미루는 사람은 곧 2007-8 회계년도 말( 6 월 30 일)이니 하루속히 슈퍼 회사를 선정 해서 슈퍼를 들어 정부 혜택을 받으시기 바란다, 아직 슈퍼회사 정하지 않는 분들을 위해서 어느 회사를 선택 할 것인가는 거금 $2.70 을 지불하고 Financial Review 토요일자 신문을 사서 Page 60 에서 Page 90 정도 사이에, 앞장에는 Managed Funds Performance -Rankings and Ratings 가 나오고 뒷장에 보면 Superanuation Funds 가 나온다. 슈퍼 option 약 7000 개중 500개정도를 골라서 신문에 매주 발표되고 있는데 이러한 통계가 한가지라서 좀더 알고 싶어 Internet 으로 찾아봐도 신통한것을 발견 못했다. 혹시 또다른 것을 알고 있으면 알려주시기 바란다. 여기에 Entry price, Exit price, 1year, 3year, Star rating 이렇게 나와 있는데 1 year, 3 year,, Star Rating 이 세가지만 보고 어느회사가 좋은지를 선택하는 방법도 있다는것을 알려드린다. 단 이는 과거 실적이지 앞으로 어떻게 되리라는 것은 그 누구도 모르는 일이다. 1 year 는 지난 일년 동안 올린 수익률이고 3 year 는 지난 3년동안 올린 수익률/년 이다. Star Rating 은 이 통계를 발표한 회사에서 어느기준을 둔것인지는 모르지만 그 option 에 대한 평가이다. 약 500 가지중 어떤회사 어느 option 을 찾아야 되는데 수익률 숫자도 중요 하지만 Star Rating 즉 평가도 중요하다. 몇개 의 실적 좋은 회사를 우선 골라놓고 각각 그 회사들 web site 나 아니면 직접 전화를 해서 장기 실적 ( Long term Performance) 이나 그 option 이 처음 시작한 이래의 수익률을 알아 가지고 선태을 하는것이 좋다. 이 부분이 가장 중요하므로 재택크 슈퍼 3 에서 다시 서술하려 한다. 다시한번 강조 하지만 이들 수익률은 과거 실적일 뿐이며 앞으로는 그 누구도 모른다는 것이다.
이렇게 해서 자기 회사를 선정하는데, 신문에 보면 모두 약자로만 나와있어 회사 찾기도 힘드나 앞에있는 글이 회사 이름 약자이고, 그다음이 그 회사 중 슈퍼 종류, 그다음이 option (선택) 이다. 회사 선정이 됬으면 속히 그 회사에 연락하여 Application Form 을 보내라 하든지 아니면 computer 로 form 을 down load 받을수 있다.

슈퍼회사에 입금되는 4 가지 운영관계

일반적으로 대부분의 사람들이 생각하고 있는 슈퍼는 슈퍼회사가 알아서 날 위해 운영 해주는 것으로 아는데 자금을 운영한다는 말은 맞아도 어느 종류의 말에 태워서 (option) 운영 할 것인지는 회사에서 하는것이 아니고 본인이 선택해서 서명 해주지 아니하면 처음 시작한대로 그 말만 타고 가는 것이다. 이렇게 되면 그 말이 지처서 쓸어저도 슈퍼회사는 책임도 없고 자기 Fund (돈) 는 minus 가 되어도 연락해 주는 법도 없다. 자기 자신만이 알아서 말를 바꿔가도록 선정해 주어야만 한다. 이관계가 가장 중요한 부분이므로 다음에 상세히 다루려한다.

앞서 재택크 슈퍼 1 에서 언급한 슈퍼회사에 입금되는 4가지를 다시 열거하면 1. Company Contribution 2. Salary Sacrifice Contribution 3. Personal Contribution 4. Co-Contribution (정부보조) 인데 이중 1. Company Contribution 은, 봉급 생활자는 법적으로 고용주가 임금을 지불하면서 임금액의 9%를 고용인의 슈퍼회사에 넣는것이고, 법인 (Pty Ltd.) 인 경우는 자기자신이 고용주이며 고용인 이기 때문에 자신이 임금으로 책정한 금액의 9% 를 적어도 분기별로 슈퍼회사에 넣어야한다 그리고 Business name 만으로 사업을 하는 자영업자는 자기가 원하는 금액을 재택크 슈퍼(1) 에서 설명한 한도 내에서 슈퍼에 넣고 세금공제도 받으며 정부 보조를 받을수 있다.

1번은 그리 신경쓸것이 없는데, 2 번 Salary Sacrifice (봉급에서 공제)는 자기자신이 봉급에서 얼마를 받지않고 대신 매월 슈퍼에 얼마를 넣을것인지를 책정하는것이라 많은 연구가 필요 하다. 그래서 알기 쉽게 예를 들어 결과가 어떻게 되는지를 계산해가면서 설명 드리려 한다. 3번과 4번은 아랫니와 윗이빨의 관계이므로 같이 서술하면, 저소득인 경우 본인이 $1을 슈퍼에 넣으면 정부에서는 1$당 $1.5을 $1,500 한도내에서 슈퍼회사에 넣어준다.
이말을 다시 서술하면 세금을 낸 후에 자기돈에서 $1,000 를 자기 슈퍼회사에 넣으면 $1,500 를 정부가 보조한다는 것이다. 이의 조건은 년봉 $28,980 까지는 $1,500 이고 그후 $58,980 까지 점차 적어지고 년봉이 $58,980 이상이면 정부의 co-contribution (보조)은 없다. 본인 혹은 회계사가 Tax Return 을 작성해서 세무서에 내고 또 본인은 자기 슈퍼회사에 이금액은 Personal Contribution (세금을낸후 돈) 이라고 명시해서 내면 슈퍼회사는 세무서에 보고함으로써 본인은 다른 조치 없이도 자동으로 자기 슈퍼 계정에 들어 온다. 들어오는 시기는 Tax Return 을 빨리 할경우 12 월에서 다음해 1 월, 법인인 경우 늦게하면 다음해 5 월이나 6월이된다.

*SALARY SACRIFICE CONTRIBUTION( 봉급에서 공제)

현재 2007-8 회계년도의 세률은 $6000 이하는 세금이 없고, $6,000 에서 $30,000 까지는 15% , $30,000 에서 $75,000 까지는 30%, $75,000 에서 $150,000 까지는 40%, $150,000 이상인 경우는 45%, 여기에 각분야 Medicare Levy 로 1.5% 가 추가된다. 이번 새 정부에서 예산 을 발표한것을 보면 2008-9 회계년도는 세률이 달라지는데 이는 약간의 차이만 있 슈퍼 계획을 세우는데는 아무런 지장이 없다. 이번 예산 벌표에서 슈퍼에 관한 새로운것을 찾으면 재택크 슈퍼 (3) 에서 다루려 한다.

위에서 1. 3 .4 번은 쉽게 결정될수 있는사항 인데, 2번 Salary sacrifice 는 자기 자금 사정에 따라 상당히 연구를 해야될 부분이다. 그래서 여기 표본적으로 년봉 $40,000 받는 A 라는 사람을 선정, $10,000 를 Salary Sacrifice(봉급에서 자동 공재) 해서 슈퍼에 넣는다고 가정하면 어떻게 되는지 같이 연구 해보고자 한다. 왜 $40,000 받는 사람을 선택 했느냐 하면 이사람이 $10,000 을 Salary Sacrifice 하면 바로 정부의 혜택을 가장 많이 받는 케이스가 되기 때문이다. 혹자는 $40,000 받아 가지고는 생활도 못할것인데 어떻게 그리 할수 있느냐 하면 사실 맞는 말이다. 그러나 부부가 사업을해서 합계 년에 $80,000 이 Taxable Income 이라고 보면, 둘이서 $10,000 식 $20,000 을 Salary Sacrifice 해도 생활을 할수 있으리라 믿는다. 40,000 이라는 숫자는 정부에서 보조받을수 있는 가장 적정한 숫자이기 때문에 그리한것이고 각자 자기 계산은 따로 해보시기 바란다. 2008-9 회계년도는 $44,000 이 가장 혜택을 많이 받는 년봉이다. 왜냐하면 $34,000 까지는 세율이 15% 이기 때문이다.

A 가 고용주에게 나는 $10,000 을 Salary Sacrifice 하겠다 하면 고용주는 $40,000 중 $10,000 를 A 의 슈퍼 회사에 넣어준다. 슈퍼회사는 받는 즉시 15% 를 정부에 세금으로 낸다. 그러면 A 는 $30,000 이 Taxable Income 이 되고, 고용주는 다시 $30,000 의 9 % 인 $2,700 을 슈퍼회사에 넣는다. A 는 $10,000 에 대해서 세금을 생각해보면 Salary Sacrifice 안했을 경우는 $30,000 과 $40,000 사이는 30% 임으로 세금이 $3,000 이다. 그러나 Salary Sacrifice 했을경우는 Taxable Income 이 $30,000 이 됨으로 $10,000 에 대한 세금은 $1,500 이다. 즉 $1,500=(3,000-1500) 이 세금 덜내는 결과가 된다.

또한 A는 Taxable Income 이 $30,000 로 줄었기 때문에 세금을 낸 후 자기돈에서 $1,000 를 슈퍼에 넣으면 정부에서는 $1,500 에 가까운 돈을 슈퍼에 넣어준다. 왜 가까운 돈 이라 표현 했느냐 하면 $28,980 인경우가 $1,500 주는데 A는 $30,000 이기 때문에 약간 적으리라 믿는다.
B 라는 사람이 년봉 $85,000 인 경우 $10,000 을 Salary Scarfice 안했을 경우 $10,000에 해당하는 세률은 40% 임으로 $4,000 이 세금에 해당된다. 그러나 했을경우는 세률이 30% 가되서 $10,000 에 해당한 세금은 $3,000 이다. 그럼으로 $1,000 의 세금을 덜내게된다. 보시는바와 같이 저소득층에 유리 하게 되여 있는것이다.
A 의 경우 세금을 $1,500 덜 내고 슈퍼 보조 $1,500 를 받으니 년 $3,000 이 들어온 셈이다 그리고 부부간이라 생각하면 이가정은 $6,000 의 이익이 생기게 된다. 이것 하나만 보아도 슈퍼를 신경 써서 하는 사람과 하지 않는 사람과는 오랜 시간이 흐른다음 진정한 부자와 가난한 부자의 차이가 난다. 다음에 계산해서 나온 숫자를 보시면 이해가 가리라 믿는다. 은테해서 어떻게 살게되는지는 나중에 나타나는 현상이지만 결정은 지금 되는것이다. 이런 슈퍼를 안하는 분들은 자신들도 가능한지 자기 자신의 경우를 직접 계산해서 정부 혜택과 보조 받는 방법을 연구 해 보시기 바란다.

A 의 경우 총 슈퍼에 들어가는 숫자를 합계하면 1. Company Contribution $2,700.- 2.Salary Sacrifice contribution $10,000.- 3. Personal Contribution $1,000.- 4. Co-contribution by Government 약 $1,500.- 계 약 $15, 200.-

케이스 Study 로 매년 $15,200 을 수익률 10% , 15%, 20% 경우, 30년간 넣엇다고 가정하고 한해 한해 어떠한 숫자가 나오는지 하루 온종일 계산을 해 보았다. 그것도 여러번.
혹시 계산 방법이 틀렸는지 계산이 틀렸는지 지적해주시면 좋겠다.
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계산 방법은 10% 의 수익률인 경우 30년후 오늘의 화폐가치로 나타나게 하기 위하여 물
가 상승률 3 %를 빼고 7 % 만 가지고 계산 해 보았다.
그래서 1 년 후는 $15,200 x 1.07 = $16,240, 다음 2년후는 (16,244+15,200) x 1.07=$33,660
이런식으로 계산 하면 5 년 후에는 $95,500, 10년후에는 $224,700, 15년후 $408,600,
20년후 $666,740, 25년후 $1,028,600, 30년후 $1,536,300 이된다. 이 숫자는 오늘의 화폐 가치이므로 실질적 숫자는 훨신 많다. 앞서 이야기 한대로 부부가 같이 슈퍼에 드었다면 30년후에는 $3,072,600 이 된다.

그다음 계산은 $15,200 가지고 매년 수익률 15% 로 보았을때 물가 상승률 3% 빼고 12% 만 계산 해서 오늘의 화폐가치로 위와 같은 방식으로 계산 하면 1년후는 $17,000, 5년후 $108,100, 10년후 $298,700, 15년후 $634,600 20년후 $1,226,600, 25년후 $2,269,800, 30년후 $4,035,600 라는 숫자가 나온다. 부부로 계산하면 $8,071,200.

그다음 수익률 20% 낸다고 보고 cpi 3 % 빼고 17% 가지고 계산은 해 놓았는데 너무 실현 가능성이 낮은것 같아 여기에 기록을 하지 않겠다. 개별적으로 물어 오면 이미 계산은 되여 있으니까 답변 해 드릴수 있다. 점검 받기 위해 가까운 분한테 물어보니 남을 해치는 이야기는 아니니 써보라 해서 알려드리는 것인데 오늘의 화폐가치로 30년후는 $11,514,000 부부로 하면 $23,028,000 이라는 숫자가 나온다.

상기와 같이 계산하면서 놀난것은 초기에는 얼마를 슈퍼에 넣는것이 중요하지만 시간이 지나면서 얼마 넣는것은 큰 의미가 없어지고 수익률을 얼마나 올리느냐가 금액의 차를 크게 낸다. 똑 같은 금액을 가지고도 10%인 경우는 30 년후 부부 합해서 3,072,600 이고, 15% 인경우는 30 년후 $8,071,200 그리고 20 % 인 경우는 30 년후 $23,028,000 으로 엄청난 차이가 나온다.

이글 시작하면서 부동산 (1 )에서 복권을 맞거나, 배우자를 잘 만나거나, 부모 유산을 받거나 해서 $20,000,000 (이천만 달라) 이상되는 사람은 내 글을 읽지 마시라고 했다, 이 말를 뒤집어서 이야기 하면 이 글을 읽는 사람들은 위와 같은 행운이 없어도 부동산과 슈퍼를 함께 운용만 잘하면 백만 장자의 꿈이 가능한 이야기라는 말이 되는것이다.., .

진정한 부자 아니면 빈자가 풍요로히 사는 방법

풍요로히 사는 빈자, 이말은 논리적으로 맞지 않는 말이다. 어떻게 풍요로히 살면 빈자인가? 부자이지? 그러나 앞서 이야기한 가난한 부자란 말이 통용 되기 때문에 그 반대 말을 찾아 헤메었고 말을 만든것이 풍요로히 사는 빈자다. 혹시 이보다 더 적절한 말이 있으면 연락주시면 좋겠다.

일반적으로 나이든 호주인들 대부분은 집을 가지고 있다. 은퇴한 후 연금으로 족하다고 생각하는 사람은 풍요로히 사는 부자이지만, 연금 가지고는 너무나 힘든다고 하는 사람은 가난한 부자일수 밖에 없다.
그리고 요즘 호주 젊은이들은 고 임금을 받지만 평생 Rent 로 살겠다는 사람이 늘어난다고 한다. 그 이유는 자의적으로 그리하는사람도 있지만 대부분의 젊은이들이 자동차, 각종 IT
제품 여행등 쓰임새가 커 돈을 빌려서 집이나 아파트를 사서 융자금을 값을 여력이 없다고 생각하기 때문이다.
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우리 한국인은 옛부터 학식있는 사람을 선비라하여 존경을 해왔고 선비는 손에 흙을 대서는 안되며, 세속에 물들지 않고 청빈하게 살아야 된다고 해서 가난을 칭송하고 자랑하는 사람이 옛날이나 지금도 많이 있다고 본다.
각자의 입장이 다르지만 은퇴 후 정부에서 주는 연금이 충족하다고 여기는 사람은 이 글 을 읽을 필요가 없고 충족하지 못하다고 생각하는 분들을 위해서 이글을 쓰고 있는것이다.

이목적을 달성하기 위해선 우선 두가지 조건을 갖추어야 한다. 한 가지는 적어도 한달에 $100 이상을 어디에가서 일을 하여 벌어야되고 또 한가지는 슈퍼에 들어야한다. 그이유는 간단하다. 정부에서 주는 보조금 $1500을 받기 위해서다.

* 그 방법

한달에 $100 를 벌면 일년이면 $1,200 이된다 .그러나 슈퍼회사에 계정을 틀때 최소 금액이 $1,500 이므로 조금만 더 노력하여 $1,500 을 모아서 6 월말 기준 (회계년도) $1,500 벌었다고 세무서에 세무보고 ( Tax Return) 를 한다. 이 세무보고시 필히 Tax File Number 를 기입 해야된다.
그리고는 앞서 설문 4에 해당하는 사람을 위한 설명에서 어떻게 슈퍼회사에 가입하는지를 숙지하고 슈퍼회사를 선택 Aplication 을 작성 $1,500 과 함께 보낸다. 한가지 명심해야될것은 Aplication 작성시 이돈은 세금낸후의 돈 이라는 곳에 x 를 해야한다. 실제로는 년 수입이 $1,500 이기 때문에 세금은 내지 않았지만 이금액은 세금안내는 금액이기 때문에 Personal Contribution 에 해당하는 것이다. 만약 잘 몰라서 다른곳에 x 하면 슈퍼 회사에서 15% 를 떼어 세무서에 납부한다. 그래서 언제든지 슈퍼회사에 돈을 넣을때는 앞서 설명한 네가지 중 어느곳에 해당하는지를 필히 명시 해야한다.
세무서에서는 본인의 Tax Return 과 슈퍼회사에서 보고한 Tax File Number 가 일치하면 정부는$1,500 을 본인의 슈퍼 계정에 넣어준다. 결국 자기가 낸 $1,500 과 정부에서 보조한 $1,500 가지고 $3,000이 씨앗이되어 자라나는데 그 다음 해 부터는 한달에 $100 만 벌어서 넣었다고 가정하고 계산을 해 보았다. 다시 한번 강조하지만 한달에 $100 를 벌지 못하는 분은 아무리 연구해도 방법이 없으니 미안하지만 나로서는 할 수 없고 한가지 조언을 하면 지금은 힘들어도 몇년 지나면 시워지는것이 경제 원리 이므로 힘 들더라도 지금 당장 실천해 보시기 바란다. 그 동안 경제 활동 안 하신 분들도 나는 70 대 이면 갈텐데 지금 뭘 한다고 생각하지 마시고, 그렇게 이야기 하는분들 90 이상 다 넘는것을 보았다. 슈퍼는 만 75 세 까지 넣을 수 있으므로 경제 활동도 하시고 활기를 찾아 건강을 증진 하시기바란다.

주말을 희생하고 다음과 같이 여러번 계산을 해보았다.
첫해에 슈퍼 계정에 들어간 $3,000 과 그후 년수입 $1,200 을 Personal Contribution 으로 슈퍼에 넣으면 정부에서 주는 보조금 $1,500 을 합한 $2,700 이 본인의 슈퍼 계정에 매년 들어간다고 가정하고 시간이 지남에 따라 그돈이 어떻게 변하는지 보기로 하자.

슈퍼 수익률이 10 % 라고 가정하면 물가상승률 CPI 3 % 빼고 7 % 가지고 계산하면, $3,000 은 일년후에는 $3,000x 1. 07= 3,210 되고 2 년후에는 (3210+2700)x 1.07=$6, 320 이런식으로 계속적으로 계산하니 5 년후에는 $17,030, 10 년후 $40,500, 15년후 $73,400, 20년후 $119,500, 25년 후 $184,350 30년후 $275,100 그리고 이번에는 젊은 층을 위해서 계산을 더해 보니 35년 후는 $375,500, 40년 후는 $581,200 이란 숫자가 나온다.
부부간으로 합하면 $1, 162,400 이 현재의 화폐가치로 나온 숫자이고 명목 가치로는 이보다 훨신 많다. 이 숫자는 한주도 아니고 한달에 $100.-를 넣은 숫자이란것을 기억하시기 바란

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다. 혹자는 수익률 10%가 크다고 생각 하시는 분들 위해서 재택크 3 전략에 가서 상세히
다루려 한다.

그다음 수익률이 15%라고 가정하고 CPI 3% 빼고 12 % 만 가지고 계산하면, $3,000은
1년후 $3,000x 1.12 = $3,360 이고 2년 후는 ( 3,360+2,700)x 1.12 = $6,780 이런식으로 계산
해보면 5년후는 $19,700, 10년후는 $53,900, 15년후는 $114,300, 20년후는 $$220,700
25년후는 $408,200, 30년후는 $738,700, 35년후는 $1,321,100, 40년후는 $2,347 500 이다.
부부간 합하면 $4,695,000 한달에 $200 을 넣어서 현재의 화폐가치로 40년 후에는 믿겨지지 않는 숫자다.
이를 수익률을 20% 라고 하고 CPI 3% 빼고 17% 가지고 계산하면 40년후 $10,061,000 이고, 부부간 합하면 $20,000,000 로 공교롭게도 여기서도 2 천만 달라라는 수치가 나온다.
그러니 조상 탓하지 말고, 돈 많은 배우자 찾으려 시간 낭비하지 말고, Lotto
사는 돈 단돈 $100 가지고 슈퍼에 굴려 보시라는 이야기다. 풍요로이 사는 빈자 라는 제목에 맞는 글을 썻는지 아니면 엉터리 야기를 했는지 연락을 주시면 좋겠다. 부족한 점이 있으면 좀더 연구해 보고자 한다.

-다음 재택크 슈퍼 (3) 은 수익률 올리기 위한 전략-

14th May 2008

김 흫기

0417 922 635
koaust@iprimus.com.au
Pyramid Building Products and Development

재택크 나도할수있다

유동자산; Superanuation 1

요즘 새로생긴 말로 가난한 부자 란 말이 있다. 논리적으로 안맞는 말이지만 실제로 가난한 부자가 서울 강남에 여론조사에 의하면 40%나 된다고 한다. 가난한 부자 는 말그대로 부자는 부자인데 여유롭지 못하다는 이야기다. 왜 그런가하면 집값은 많이 올라서 상당한 재산가인데 수입이 적어 최저생활을 해야만 되는 사람으로 집을 팔면 세금이 많이 나오고 다른지역으로 이사 하자니 위신과 체면이 깍이는것 같아 그냥 그 집에서 살려니 수입이 적어 어려움을 격는 사람들을 두고 하는말이다.

이곳호주는 아직은 연금 제도가 있어 그런대로 노후에 최저 생활은 되고있으나 앞으로 정부가 이를 감당 못하는 시대가 올것을 미리 감안하여 Superanuation (슈퍼) 란 제도를 1983년 부터 시작하였다. 1992년 부터는 정부가 고용주는 급여의 3% 를 고용인을 위하여 슈퍼 운영회사에 넣도록 법적으로 의무화 하고, 그후 4% 그리고 지금은 9% 이다. 그러나 대부분의 사람들이 불리한 세제 때문에 별로 관심 없이 버린자식처럼 내버려두어 지금까지는 그 효력을 발휘 못하고 있었다. 2007년 7 월 1 일 부터 슈퍼의 세금 제도가 바꿔졋고 그 운용만 잘하면 상당한 재태크의 효력을 발휘하리라 믿는다. 수퍼의 중대한 세금 변화는 과거에는 고용주가 고용인을 위하여 슈퍼 운영 회사에 자금을 넣을 때 내는 세금이 원금의 15%, 찿을 때 내는 세금은 총액 (=원금+수익)의15%를 내므로 결국은 원금에서 세금을 두번 내게되는 것이고 찿을 때 총액에서 수익을 낸부분이 포함됨으로 세금을 세번 내는 결과를 낳았던것으로 이는 세계 어느나라에도 없는 유일한 호주만의 악법이였던 것이다. 그러나 2007년 7 월 1 일 부터는 찾을때의 총액에서 세금15% 가 없어진것이다 (과거에도 금액이 적은것은 없었음). 그래서 슈퍼가 과거의 애물단지에서 지금은 보물단지로 바뀐것이다.

가난한 부자란 말이있으면 당연히 그반대말도 있어야된다고 믿고 그말을 만들어 보려고 애써도 적당한 말을 못찻고 어설퍼지만 풍요로이 사는 빈자 라고 표연해 보았다. 이글의 목적이 노후에 진정한 부자 아니면 적어도 풍요로이 사는 빈자가 될수있는 방법을 연구하여 기술하려한다. 혹자는 그런 엉터리 이야기 가 어디 있느냐고 할지 모르지만 나중에 전체적 글이 끝나고 짚어 보고자한다. 중요한것은 지금은 직장을 다니던 자기사업을 하던 잘 모르고 지내지만 은퇴할 나이가 되면 한번쯤 뒤를 돌아보고 남은 여생이 어떤생활이 될지 생각하게된다. 그때 고민하지 말고 지금부터 조금만 신경쓰면 은퇴한후에도 일정한 수입이 지속적으로 있어 풍요로운 생활을 할수있는 것이다. 경제적인 이야기는 숫자가 많이나오는데 어떤분들은 숫자만 나오면 알레르기 반응을 일으켜 글을 읽으려 하지 않는 경향이 있어 최대한 쉬운말로 쓰려한다.

앞서 이야기에서 호주는 돈 벌기는 어려워도 돈 모으기는 쉬운 나라란 말을 동의하는 사람은 열명중 두명도 안되리라 믿는다. 왜냐하면 그렇케 믿는 사람은 재택크를 아는 사람이고 재택크를 실행하고 있으니 은퇴후 걱정을 하지않을것이다. 호주에서 아주 부자는 5% 정도 그리고 15% 정도가 그런대로 부자임으로 열명중 두명정도로 추측하는것이다.

슈퍼가 왜 좋은지를 생각해보면, 첮째 세금면에서 부동산은 자기집인 경우 팔았을때 세금이 없고 그다음 번에 가지고 있는 부동산을 1년 이상 보유하고 있다가 팔면 각종 비용 제하고 이익금의 반에대해서만 최고 46.5% ( 이익금과 그해의 자기 수입 합해서 $150,000 이상인 경우 2007-8) 이므로 전체적으로보면 23.25% 이고, 그리고 슈퍼는 납입당시 원금의15% 만세금을 내고 찾을때는 세금이 없으니 세제면에서 슈퍼가 좋은것이다. 두번째는 슈퍼는 주식처럼 마음대로 사고 파는것이 아니라 돈벌기 시작 하면서 부터 죽을때까지 가는 최장기 투자이다. 그러므로 슈퍼는 일생 동안 같이 가야되는 동반자로서 애지중지하고 사랑하고 무럭 무럭 자라도록 최대한 신경을 써야만 되는 것이다.
과거 애물단지가 현재는 보물단지로 바뀌였는데도 지금도 이를 무시하고 내 버려 둔다면 사람의 슈퍼는 노후에 아무런 도움도 되지못한다. 노후에 정부 연금에 의존할경우 그연금이 줄어 든다고 가정 했을때 어려움에 처할수 밖에 없는 것이다. 이민자는 열심히 노력 하여 많이 벌지만 호주의 세재라든지 슈퍼같은 투자 방법 및 그 운영 방법을 몰라서 주류사회의 사람들 보다 불리한 입장에 있는것이다.

지난 10년 이상 호주는 선진국중에서도 경제가 좋다는 말을 들어왔다. 그러나 이민자인 교포 들은 그러한 느낌을 가지고 살아왔는지, 과연 몇 % 나 그렇게 생각하는지 알수없으나 , 많이 달라진것이 없다거나 더 힘들다고 생각하는 사람이 많을것이다. 왜 그런가하면 돈 버는데는 열심이었으나 투자에는 소흘 했기때문이다. 물론 투자가 이국땅에서 쉬운게 아님은 당연한 이야기다. 그러나 이를 안하면 호주 주류 사회에서 뒤 떠러질 수 밖에 없는 것이다. 잘못하면 더 망가지고, 잘 해야되는데 하면서 세월만 가는것이 현 실정이다.

유동자산 분야에서 투자라하면 주식을 생각하게되는데 여기서 주식을 하라는 이야기는 아니다. 물론 고도의 정보수집 능력을 가지고 이분야에 탁월한 능력을 발휘 할수 있는 사람은 가능하지만 그러한 사람은 이 글을 읽은것이 시시 해서 읽지 않을것이다. 보통 사람들을 위해서 정부가 각종 혜택을 주면서 슈퍼란 제도를 만들어 놓았으니 우리는 이를 바르게 이해하고 운영 하는데 도움이 되고자 이글을 쓰는것이다.

호주는 광산물이 주요 수출 품목이다. 그러나 이 지하자원은 언젠가는 그 자원이 줄어들수밖에 없으므로 오래전부터 연방 정부는 finance 분야에 각종 제도를 개선 하고, Fund Management 회사들은 국민 개개인의 슈퍼를 통해서 들어오는 자금과 경제활동에서 들어오는 자금을 활용하여 국내및 해외에서 활발히 운용중이다. 현재 국민 총생산 (GDP )중 finance 분야가 7.3% 로 (미국 9.4 %) , 광산 분야 (5%) 농업분야 (3.8 %) 보다도 훨신 앞서있는 것이다. 이 finance 분야의 Management fund 자금이 세계 4 번째 규모로서 US$1000 billion (1조 달라) 이고 2015년에는 US$1800 billion 으로 세계 2 위가 된다고 경제 전문가들은 말하고 있다. 이글을 읽는 분들은 슈퍼를 잘 운영해서 자기돈이 이러한 거대한 금액의 소유자중 일원이 되어서 자부심을 갖게 되기 바란다.

과거에는 만 65세가되어 일을 안할 경우에는 무조건 슈퍼 를 찾아야만 했다. 그러나 지금은 만 60세가 되여서 봉급생활을 구만두거나 사업을 접을 경우 슈퍼 잔액을 모두 찾거나 일부를 찾고 일부는 계속 슈퍼에 놔두고 운영해 나갈수있다. 그리고 더 일하고 싶은 사람은 만 75 세 까지 계속적으로 슈퍼에 자금을 넣어 가며 운영 할수 있다.
여기서 운영이란 말에 혹자는 운영은 슈퍼 회사가 하는것이지 개인이 할일이 없지 않느냐 하겠지만 바로 슈퍼를 어땋게 운영할것인지가 하는것이 이글을 쓰는 목적이다. 어떻게하면 슈퍼라는 나무에 풍성한 과일(돈)이 많이 열리게 하느냐를 다음번에 다루고자 한다.

자신의 슈퍼 fund 에 돈이 들어 가는 길은 봉급자나 법인을 운영하는 경우 네가지가 있다. 1) Company contribution, 2) Salary Sacrifice contribution, 3) Personal contribution, 4) Co-contribution from Government. (자영업인 경우는 1) 번은 해당하지않고 2,3,4, 세가지만 해당함) 이 네가지를 어떻게 조화롭게 운영 해서 이익을 극대화 할지를 역시 다음에 다루고자한다.

자금이 여유로운 사람은 누구든지 2007-8 부터 일년에 $50,000 까지 before tax 로 넣을수 있다. 단 50세 이상인 사람이 일을할 경우 2007-8 부터 2011-12 까지는 before tax 로 $100,000 까지 넣을수 있고. 2012-13 이후는 다시 $50,000 까지 넣을수 있게 제한된다. 그러나 after tax 일 경우는 일년에 $150,000 까지 넣을수 있다. 그리고 이 모든 금액은 This amount is indexed. 라고 되어있는데 이 말은 CPI (소비자 물가지수) 에 따라 그 금액이 늘어난다는 뜻이다.
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여기서 before tax 란 의미는 세금내기전 금액에서 슈퍼로 들어간 금액을 말함으로 슈퍼운영 회사에 납입하면 그 회사는 정부에 세금 15 % 를 내고 자기네 commission 빼고 나머지를 가지고 운영해준다. After tax 란 의미는 이미 세금을 낸 자기 돈 이기 때문에 슈퍼운영 회사가 15 % 를 정부에 내지않는다. 그래서 자기가 지정한 슈퍼 회사에 돈을 넣을 경우 그때 그때마다 위에 이야기한 어느부분에 속하는지 분명히 해주어야 한다.

과거에는 자영업을 하는 사람은 슈퍼에 납입되는 금액중 일부가 세금 공제가 되었지만 2007/2008 년 부터는 슈퍼에 넣은 전액이 세금이 공제된다. 또한 세금을낸 후 슈퍼에넣는 Personal contribution 을 할 경우 최고 $1,500 까지 정부의지원금(co-contribution )을받는다. (management 에서 상세 설명).

SELF MANAGED SUPERANUATION

슈퍼를 운영하는 것도 자금운영 전문인이 한다고 하지만 결과를 보면 사실 신통치가 않다. 일년에 슈퍼회사가 두번 보내주는 statement 를 보면 각 회사마다 다르지만 년 5 % 정도 수익을 냇다고 보고 CPI 물가지수 3 % 라 하면 실질적 가치로는 2 % 밖 에 수익을 내지못한 결과가 된다. 이래서 일반적으로 슈퍼회사를 못 믿고 차라리 내가하겠다고 나온제도가 Self Managed Superanuation 이다. 일명 DIY ( do it yourself) SUPER 라고 하는데 자세한 내용은 전체적인 글이 끈날 적에 다루기로하고 간단히 설명 하고자 한다.
우선 이분야에 전문 financial adviser 를 선정 하여 Self managed super fund 를 설립을 해야된다. 이는 trust 법인 설립하는것과 흡사하다. Trust 법인의 운영자는 trustee (신용을 위임 받은 사람) 이 하는것이며 정부 부서에 보고할 문건 들이 많다. 그리고 financial (재정) 분야는 정식 감사를 받아야 한다. 이분야에 전문인 financial adviser, solicitor, auditor 를 거처야 하므로 그 비용이 만만치 않다. 그런데도 호주에서 DIY SUPER 를 하는 사람은 약 20 % 가 된다고 한다.

일반적으로 슈퍼 운영은 DIY SUPER 가 아니고, 슈퍼 운영 회사중 어느곳을 택해서 어느 option 에 언제 바꾸어 넣는냐 하는것이 중요하다. 슈퍼운영회사 숫자와 optin 종류 를 합하면 약 7000 종류의 선택이 있다. 이는7000 마리의 말 중에서 어느말을 선정 하여 뛰게끔 하여 자기 슈퍼의 이익을 극대화하느냐를 연구해 보자는 것이다.

슈퍼에는 두가지 종류가 있는데 일반인은 생각하지 않아도 되는 일이지만 이번 글은 슈퍼에 대한 상식을 다루는 것이기 때문 서술 하고자 한다.
하나는 TAXED SUPER FUNDS 인데 이는 지금 까지 이야기 한 내용이고 앞으로도 이 TAXED SUPER 를 다룰 것이고, 다른하나는 UNTAXED SUPER FUNDS 라 하는것으로 연방정부 , 주정부 공무원 그리고 몇몇 대기업 에서 하는 것으로 매번 슈퍼에 자금이 들어 갈때 15 % 의 세금이 부과 되지않고 찾을때 15 % 를 내는 것이다. -***다음에계속-***

김흥기
Pyramid Building Products and Development
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