재택크 슈퍼 (3)
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재택크 슈퍼 (3)
1)슈퍼 (Taxed) 운영사의 3 가지 종류
Untaxed Super 에 속하는 공무원과 몇개의 호주 대형 회사에 근무하는 사람을 제외 하고는 대부분의 사람들이 다음 세가지 부류의 슈퍼 운영 방법에 속한다고 본다.
첮째; 기관 ( INSTITUTIONAL FUNDS) 투자사 ; 이는 가장 보편적인 것으로 슈퍼가 있기전 이미 금융 분야 즉 은행이나 보험사 등 각종 기관들이 슈퍼라는 제도가 생기면서 이분야에서 fund 운영을 하고 있다. 앞서 슈퍼 2 에서 각 회사의 각종 수익 율도 이 기관 투자사들의 통계이다. 지난 3 년 동안 년 수익률 10% 이상 올린 운영사들을 찾아보고 Alphabet 순서로 나열하면 AMP, BT, COLONIAL FIRST STATE, COMMONWEALTH, ING, MLC, PERPETUAL 그리고 ZURICH 등이 좋은 실적을 올리고 있다. 그러나 더 장기의 수익률은 찾아보지 못했으므로 각자 지금 현재 슈퍼 회사를 고르는 입장에 있는 분들은 3 개 이상의 회사를 골라 적어도 10 년이상의 실적을 점검 하시어야 한다. 점검 방법은 직접 전화를 해서 Performance 를 보내 달라는 것과 아니면 Internet 으로 찾아 보는것인데 너무 복잡 해서 처음에는 좀 힘 들지만 결국 앞으로 평생 동안 Computer 앞에서 click 해야되는 것이니 시간을 활애 해서 이분야에 능숙하게 Reserch 를 해야 된다고 본다.
둘째; 기업 투자(INDUSTRIAL FUNDS ; 이는 기업 과 Union 이 합해서 고용인 그리고 Union Member 들을 위해서 별도로 만들어진 슈퍼 운영사이다. 위의 Institutuional Fund 가 주주의 이익을 위하여 슈퍼를 하나의 사업으로 한다면 Industrial Funds는 Member 를 위해서 비영리 단체로서 슈퍼를 운영 해주는 것이다. 그러나 어느 회사에 근무해야만 이곳에 가입하는것이 아니고 누구든지 이곳에 가입 할수 있다. 왜냐 하면 슈퍼를 드는 사람은 누구든지 어느 한 Industry 에서 근무 하거나 사업을 하기 때문이다. 호주 TV 에서는 연일 자기내는 Fee 가 없는 슈퍼 라고, Fee 가 있는것과 Fee 가 없는 것을 비교하여 선전하고 있다. 그러면 과연 위의 두가지 중 Institutional funds 운영사가 좋은지 아니면 Industrial Funds 운영사가 좋은지 판단하기 위해서 Superannuation research Group 인 Superratings 라는 Website ;www. superratings.com.au 를 찾아 보니 fee 를 내고 Service 를 받으라고 되어 있어 추후 이 분야도 연구를 하여 서술 할가 한다. 기초 정보는 나와 있는데 Industrial Funds 운영사중에서 Performance 가 좋은 곳이 AUSTRALAIN SUPER, HOSTPLUS, MTAA SUPPER 가 나와 있다. Fee도 중요하지만 전체적인 수익이 많으면 어느 곳을 택하든 그리 문제가 되지 않는다.
아직 슈퍼 운영사가 결정이 안된 분은 처음 선정이 중요하다고 본다 . 물론 마음에 안들면 나중에 바꾸면 되지만 option 바꾸는 것은 아주 쉬운데 슈퍼 운영사 변경하는 것은 서류 form 에 적어 넣어야 할 사항이 좀 있다. 옮기는 방법은 다음에에 상세히 다루려한다.
세째; SELF MANAGED SUPER FUND (일명 DIY 슈퍼); 앞서 서술한 바 있지만 슈퍼는 과거 너도 나도 싫어 하는 투자 였다. 그 이유는 세금이 많았고 수익률이 낮았기 때문이다. 개인들이 주식에 투자하면 그 수익률이 많은데 슈퍼에 넣으니 별 볼릴 없어 나온것이 Self Managed Super Fund 인 것이다.
현재 약 20% 의 호주 국민 이 DIY super 를 하고 있다. DIY super 는 일단 자금이 많아야 하고 ($200,000 이상) Trust 법인 으로 운영하는 것이기 때문에 하나의 회사 운영체와 같이 인정 된다고 봐야한다. 아직은 교포들로서는 일반 슈퍼도 많이 익숙하지 못한데 DIY super는 좀 힘들 것으로 보고 나중에 슈퍼에 대하여 아는것이 다 소진되고나면 그때 상세이 설명 해도 늦지 않는다고 본다.
2) OPTION 선택
과거에는 고용주가 고용인을 위하여 고용주가 선정한 슈퍼 운영사에 임금의 9 % 를 넣어 주었기 때문에 어떤 사람은 직장을 옮겨 다니다 보니 소속된 슈퍼회사가 여러개 있고 어디에 얼마가 들어 있는지도 모르는 경우가 있었다. 그러나 지금은 슈퍼 운영사는 본인이 선정할수 있으므로, 본인이 많은 연구를하여 수익률이 좋은 회사를 선정하여 고용주에게 주면 고용주는 그 슈퍼 운영사에 계속적으로 슈퍼 금액를 넣어 준다. 물론 법인으로 회사를 운영하는 사람과 Business name 으로 자영업을 하는 사람은 본인이 직접 분기별로 임금의 9 %에 해당하는 금액을 슈퍼에 넣어야 한다. 그다음 부터는 본인이 어느 option 이 좋은지를, 즉 그 시대에 수익률을 크게 올릴수 있는 option 을 골라서 본인이 직접 자기 슈퍼운영사에게 서면으로 보내어야한다. 일반적으로 Financial Adviser 가 알아서 해 주겠지 하는것은 잘못된 생각이다. 그 어느 누구도 어느 곳을 택하시요 하는 사람은 없다. Otion 선택은 Internet 으로 form을 다운 받아 하는 방법과 Internet 으로 해도 되는 경우도 있는데 Internet 으로 할 경우 슈퍼 운영사 마다 다르지만 별도로 슈퍼 운영사와 계약을 맺어야 한다.
이상과 같이 그 원론은 간단한데 과연 어느회사 를 선정하고 어느 option 에 언제 바꿔가며 운영할지는 그리 간단한 문제가 아니고 이 분야에 좀더 알아야 하기 때문에 앞으로는 지속적으로 슈퍼에 대한 글의 초점을 여기에 맞추어 쓰려한다.
자기 슈퍼 운영사가 그런대로 만족 할 만한 수익률을 올렸다고보면 구태여 다른곳으로 옮길 필요는 없다고 본다. 그러나 불만족일 때는 과감히 옮겨야만된다. 앞서 각 수익률의 차이에 따라 얼마만큼 차이가 나는지 서술한바 있다. 다시한번 보면 매년 $15,200 씩
( Company Contribution 2,700 ; Salary Sacrifice 10,000 ; Personal Contribution 1,000; Co-contribution by Government 1,500) 슈퍼에 넣은사람이 30년간 년 10% 수익률을 올렸다면 그 금액이 현 화폐가치로 $1,536,000 이고 15%을 올렸으면 30년후 $4,035,600 되고 년 20% 씩 30년간 올린 사람은 현 화폐가치로 $11,514,000 이된다. 지금 당장 나의 슈퍼는 얼마나 수익을 내고 있는지 확인해 보시기 바란다. 만약 4- 5% 올리고 있다면 물가 상승율 3 % 빼고나면 1- 2 % 의 수익율이므로 사실 희망이 없다고 볼수 밖에 없다. 좀 심하게 표현 했다고 보시는 분이 있겠지만 이는 숫자상으로 나오니 어쩔수 없다. 나는 지금 소설을 쓰고 있는것이 아니다. 여기서 보면 수익을 얼마나 많이 올리느냐에 따라서 은퇴후에 어떤 생활을 하게되는지가 결정된다고 보지않을수 없다. 이제 금년도 회계년도도 얼마남지 안아 Salary Sacrifice 하실분은 하루속히 결정 해야한다.
자기 슈퍼 운영사에게 각종 option 별로 지난 3 년, 5 년, 10년 그리고 그 option 이 시작된 이래의 수익률을 요청 하든지 아니면 Internet 으로 Performance 를 알아 보시기 바란다.
이는 과거 실적일 뿐 미래 실적은 누구도 모른지만. 그러나 과거 실적을 보고 왜 성적이 좋았는지 원인 분석을 하고 앞으로는 어느 분야가 좋을 것인지 스스로가 결정 해야한다.
어느 option 이 좋을지 앞으로 서로 연구하고 나가자 하는것이 본 글의 욧점이다. 그리고 또 한가지는 그 option 에 들어있는 총 금액이 얼마인지 알아 보는것도 중요하다. 왜야하면 좋은 option 은 자금이 그만큼 많이 몰리기 때문이다. 자기 슈퍼 운영사가 좋다면 좋은 option 을 골라 선정 해서 서류에 서명 해서 보내면 된다. 서류는 Internet 으로 각종 form 에서 고르면 된다.
지난번에 거금 $2.70 으로 신문 Finasncial Review 토요일 자 를 사서 Superanusation fund 의 과거 3 년의 년 수익률을 알아 보시라 했는데 과연 몇사람이 이를 실행 했는지는 모르겠다. 매주 발표하고 있는 이 신문에는 슈퍼 option 종류 약 7,000 종류중 좋은 성과를 올리고 있는 약 500 개 정도의 option 이 그 회사 이름으로 나와있고 지난 1 년, 3년 그리고 그 성적 rating 이 별표로도 나와있다. 2008 년 5 월 24일자 신문에는 지난 3 년간 년 평균이 10-15% 의 실적을 올리는 option 이 86 개, 15-20 %의 수익률 30 개, 20 -30% 의 수익률 2 개 그리고 30-35% 의 수익률 2 개 이렇게 나와 있다. 이 숫자를 보시고 본인의 수익률과 비교해서 그건 별로고 나의것은 더 좋다라고 하시는 분은 이 글을 읽을 필요가 없는 분이다. 여기서 특기 할 만한 사항은 10% 이상 올리는 option 이 120 개인데, 총 7,000 개중 120 이므로 이는 1.7 % 만이 나의 견해로는 제되로 운영하였지 98.3 % 가 년 10 % 미만 이라는 이야기다. 즉 호주의 대부분의 슈퍼 운영은 과거 그 경기좋은 세월을 저조한 실적으로 보냈다는 계산이 나온다. 이는 호주 국민 각자가 슈퍼에 관심이 없어 큰 슈퍼 운영회사의 운영자가 소흘히 했다는 결론 밖에 달리 말할 수가 없다.
또한 그간 국민들은 호주 세제상 불리하여 관심이 없었던것이 또한 그 이유다. 그러나 지난 2007 년 7 월 1 일 부터 세상은 달라진것이다. 이렇게 달라진 세상인데 아직도 슈퍼에 관심을 안둔다면 어쩔수 없이 노후는 뻔한것이다.
혹자는 그러면 나도 그러한 고 수익률 내는곳으로 말을 바꿔탈수 있느냐 하면 물론 YES 다. 단 앞으로는 어떻게 될지는 모른다는 단서와 함게. 그래서 앞으로 각 Option 이 어디에 자금을 넣고 운영되는지 그 분석을 하고자 한다. 그 option 의 성격을 알면 어느정도 판단이 나오리라 믿는다.
3) OPTION 의 분류
자신이 선택 할 수 있는 Option이 약 7000 개가 된다고 했는데 이는 약 500 개의 슈퍼회사가 각 회사마다 8- 20개 정도의Fund 를 운영하고 있어 평균 잡아 곱하면 7,000 이라는 숫자가 나온것이고, 각 회사는 거의 자금을 넣는 곳이 사실 비슷 비슷 하다.
앞서 이야기한 지난 3 년간 년 평균 10% 이상을 올린 Option 을 토대로 몇 가지만 열거 해 보겠다.
Australian Share ; 일반적으로 호주 주식에만 넣었어도 10 % 이상 수익을 올릴 수 있는것인데 많은 사람들이 주식은 위험하다고 생각 하기 때문에 이를 피하고 있다. 사실 주식은 개인이 하면 위험 하다고 볼수도있다. 그러나 슈퍼는 장기이다. 장기중에서도 최 장기 이기 때문에 슈퍼에서 호주 주식 Option 은 위험 하다고 볼 수 없다고 보는것이다. 이는 호주 주식 시장이 1919 년 생긴 이래 2005 년 까지 86 년간 주식 가치는 247 배가 올랏고 배당은 246 배가 된다는 기사를 읽은 일이 있다. 지금까지 이렇게 상승했으니까 장기로 봐서 올라 간다고 볼 수 있는것이다.
Geared Share ; Geared Share Option 은 투자한 자금을 담보로 해서 슈퍼 운영사가 돈을 빌리여 투자하는 방법으로 호주 주식에 투자하는 방법과 Gloval Share Geared Option 으로 전 세계 주식에 투자하는 방식이다. 주가가 올라가는 시기는 그 수익률이 급격히 올라가고, 이자률이 높고 주가가 내려가는 시기는 그 수익률이 급격히 떨어지는 일반적으로 이야기하는 고 수익 고 위험 의 전형적인 예이다. 호주는 Gloval 하면 미국만 생각 하기 때문에 근래 미국의 주가가 신통치 못해 Gloval Share Geared Option 은 그 수익률이 아주 좋지 못했다. 호주 Fund 운영자가 좀더 BRICs (Brazel, Russia, India and China) 에 관심을 갖었다면 그 상황은 많이 달라 젓을 것이다. 둘다 Geared 라는 말이 들어 가지만 Geared (Australian) Option 과 Gloval Share Geared Option 의 수익률 차이는 엄청난 차이가 났다. 앞서 말한대로 호주 주식은 장기적으로 좋은 성과를 내고 있다. 자기 자신이 나는 뱃짱이 있는 Guy 라고 자칭하는 사람은 Geared (Australia) Option 을 선택하여도 무방 하리라 본다. 단 조건이 있다.
경제의 흐름을 파악 하여야만 한다. 중앙은행의 기준 이자률이 올라가는 싯점에 민감하게 대응해야한다. 이자률은 올라가는데 주가도 그 이상올라가면 괜찮은데 이자률은 오라가고 주가도 내려가는 싯점은 빨리 그 말에서 뛰여내려 좋은 말로 바꾸어 타야한다.
Gloval Resources ; 지난 3 년 동안 년평균 30% 이상을 올린곳이 바로 이 Option 이다. 누구나 전 세계적으로 원자재 값이 상승하고 있다고 알고있고 또한 그 주식이 오르고 있다는 것을 알고 있는것은 상식인데, 과연 이 Option 을 얼마나 많은 사람이 선택 했는지 궁금하다. 여기서 주의 해야 될 점은 누구나 아는 싯점은 이미 너무올라 그 다음 올라가는 속도가 느려서 기대한 만큼 결과가 못 미치는 경우가 많다. 그래서 비록 슈퍼 이지만 경제 news , 신문 잡지를 지속적으로 볼 필료가 있는 것이다. Option 선택에서 단어 하나가 엄청난 차이가 남으로 Option 바꿀적에는 신중에 신중을 해야 된다고 본다. 여기서 한 예로, Gloval Resources Option 과 Gloval Share Option 의 수익률 차이는 대단히 크다.
다음은 지금까지 큰 수익을 못낸 Option 을 열거해 보겠다.
Balanced Option; 일반적으로 대부분의 사람들이 제일 많이 선택한 곳이 Balance Option 인데 이는 안전을 위해 분산 투자한것으로 주식, 부동산, 현금 등 여러 곳에 나누어서 투자한 것이다. 결국 안전은 하지만 고 수익은 못내고 있는것이다. 각 슈퍼 운영사 마다 이름이 다르지만 Conservative Option, Diversified Option 은 Banced Optiuon 과 같이 안전한 곳에 분산 투자한 것이다.
각 특성에 의한 분류; 그 이름은 각 슈퍼 운영사마다 다르지만 그 의미는 비슷한것으로 Health and Bio Technology Option, Gloval Technology Option, Property Security Option 등 각 다양한 분야로 나누어 지는데 일시적으로는 고 수익일 경우가 있지만 장기적으로는 과거 실적을 보면 그리 좋은 결과가 없는것 같다.
위와같이 Option 종류를 살펴 보았지만 그 종류는 이보다 훨신 더 다양하다. 그러나 실적도 없는것 나열만 해보았자 의미가 없다고 본다. 혹시 위에 열거한 것보다 더 좋은 Option 이 있으면 연락 주시면 좋겠다.
4) CASE STUDY- C 라는 사람의 실제 슈퍼 운영 이야기
누구나 마찬가지 이지만 4-5 %의 슈퍼 수익률 가지고 신경쓸 사람은 아무도 없다.
C 도 슈퍼에 대한 불만이 가득해 만나는 사람들에게 불만을 표시하지만,담당 회계사는 법인으로 회사를 운영하는 C 에게 슈퍼 운영사에 돈을 넣지 아니하면 Penalty 를 내야 된다는 소리를 여러번 경고 하여 C 는 어쩔수 없이 법정 한도 내에서만 납입하곤 했다.
1987 년 당시 사업을 위한 은행 이자률은 12%정도 이였고 슈퍼는 약 2%의 수익을 내고 있어 C 는 슈퍼 때문에 은행에 추가로 년 10% 정도를 지불하고 있엇던 것이다. 슈퍼가 없었으면 나가지 않는 돈이였다. 지금 은행에서 융자 받아 사업을 하는 분은 자기 슈퍼 수익률을 계산 해보시기 바란다. 만약 수익률이 4 % 정도라면 요즘 사업을 위한 이자률이 9% 내지 10 % 이므로 손해를 얼마나 보고 있는지 계산이 나올 것이다. 당시 C 는 슈퍼가 없었으면 손해가 없는 것을 이렇게 손해 보고 있어 호주인들한테 불평을 하면 이구동성으로 나도 마찬가지라고 열을 올리곤 했다. 87 년 부터 2001년까지 14년간 C의 년 평균 슈퍼 수익률은 2 % 에 불과 했었다.
수익률이 낮아 많은 호주인들이 DIY 슈퍼를 하는데도, C 는 DIY 슈퍼를 할 용기가 없어 그냥 세월만 보내고, 매년 최소한 분기별로 슈퍼 해당 금액을 내야 되는것도 무시하고 어쩔 수 없이 일년에 한번 정도로 내어서 명맥만 유지 해온것이다. 법인 (Pty Ltd.) 으로 사업을 하면서 슈퍼를 지급안하면 호주세무소는 지급할때까지 Penalty 와 그 이자까지 고용인에게 지급하도록 한다. C 라는 사람은 2001 년에 슈퍼회사에서온 Performance (수익률) 을 보니 제일 실적 좋은것이 Geared Share Option 이였고 그 다음 좋은것이 Australian Share Option 이였다. 그래서 C 는 한가지 하면 좀 위험할것 같아 이 두 Option 에 50% 50% 씩 분산 해서 투자하는것으로 서류를 보냈다. 과거 좋은 실적 때문에 위와같이 Option 을 바꾸엇는데 싯점을 잘못 잡아 2001년 미국 9 11사태로 그리고 2002년은 당시 IT Industry 가 미영국에서 기승을 부리며 주가가 오르고 있을때 호주는 굴뚝 산업도 제되로 없어 주가는 형편 없는 나라였기 때문에 -12% 의 수익을 내서 C 의 잔고는 계속 줄어들어 서류가 오면 보지도 않고 서류철에 넣어 버리곤 했다.
C 는 아예 잊어 버리고 서류를 보지도 안했는데, 2003 년 7 월에 온 슈퍼 Statement 를 우연히 계산을 해보니 6개월에 10% 가 올라 있었다.. 그후 2004 년 1 월에 온 서류를 점검하니 2003년 말까지 21 % 의 수익률이 나와 있었다. 아!- 슈퍼가 이를 수도 있구나 하고 이때부터 서류를 자주 보게 되고 원인 분석도 해 그 이유를 나름대로 정리하곤 했다.
그후 C 는 2004 년에 31 %, 2005 년에 30 %, 2006 년에 31%, 2007 년에 23.5 %의 수익율을 올렸다.. C의 2002년부터 2007년까지 6년간 년 평균 수익률은 15.75 % 가 된것이다.
그러나 2008 년 1 월 초 부터 호주 주식 시장은 곤두 밖질 치기 시작했고 걷잡을 수 없이 슈퍼 수익율이 내려가는되도 C는 늦장을 부리다가 3 월 에서야 Gloval Resources Option 으로 바꾸어 겨우 붙잡아 놓고 있는 상태라 한다.
C 가 슈퍼운영을 어떻게 잘못한것인지를 정검 해보고자 한다.
먼저 C 가 잘 못한것은 장장 14 년동안이나 슈퍼를 돌보지 않고 불평 불만만 하고 있었다는 이야기다. 은행 에서 Statement 가 오면 누구든지 혹 계산이 맞는지 안맞는지 확인 하곤 한다. 그러나 슈퍼도 똑같은 자기 돈인데 이를 상세히 읽고 수익률을 계산하고 연구해야 함에도 C는 그렇게 하지 않았던 것이다.
다음은 C 는 Option 이 여러개 있는 것을 알았으면 그 Optrion 을 연구해야 했고 언제 그 말를 갈아 타야 될지를 파악 했어야만 했다. C 는 자기 말이 지금 낭떠러지로 떨어지고 있는것을 알면서도 내려서 다른말로 바꾸어 타는데 늦장을 부렸던것이 큰 실수다.
이세상에 지금 세계적으로 원자재 값이 뛰고 있다는 사실를 모르는 사람은 없다.
원자재 붐이 일고 있다는 사실도 벌써 3-4 년 전의 일 이다. 물론 C 도 이런 사실을 알고 있었다. 알았으면 빨리 실천에 옮겨야만 되는데 늦게 행동한것이다.
C 가 가장 크게 잘 못 한것은, Geared Option 이라는 것은 투자한 돈을 담보로해서 빌려 배로 투자 운영하는 것으로 고 위험 고 수익 Option 인데 정부 중앙 은행 이자률이 계속 오르고 있는 싯점에도 과거 실적이 좋았으니 그리 되겠지 하고 타성이 붙어 빨리 Option을 바꾸는 행동을 적절한 때에 하지 못 한것이 중요 실책이다.
위의글를 정독했다면 어느정도 슈퍼에 대한 방향 설정이 되었으리라 믿는다. 이 글을 현재 약 120명에게 보내고 있는데 그 반응을 보면 왜 저사람이 이 바쁜 세상에 자기 일도 바쁠텐데 이 글을 쓰고 있는지 궁금해 하고 있다. 부동산에 관해서는 현재 나의 사업중 하나가 문을 수입해서 도매 소매를 하고 있으니 몇개 더 팔릴지 모른다. 하지만 슈퍼는 전혀 그런 것도 없는데 열을 올리고있으니 저사람 요점 한국 신문에 많이 나는 단어 꼼수를 쓰고 있는것 아니야 하고 생각하는 사람들이 있어 궁금증을 풀어 주려고 한다.
정말 대단한 이유가 있다. 한국에서는 어떤사람은 결혼 식장에 많은 하객이 모인것처럼 보이기 위하여 돈을 주고 하객을 모아 많은 사람이 결혼식장에 오게 한다는 기사를 읽은일이 있다 그리고 그리스에서는 사람이 죽으면 자식들이 돈을주고 조객을 모아 부모 장례식에 참여케 하는 경우도 있다고 한다. 나는 앞으로 결혼식은 없을것이고 3-40년 후 내 장례식은 있을 텐데 지금 내 글을 읽고 조금이나마 도음이 되었다고 생각 하시는 분은 참여해 주시면 대 만족이며 내가 이 글을 쓰는 꼼수 라고 고백한다.
5) 슈퍼 와 관련된 세금 및 FEE 관계 그리고 수익률
슈퍼에 들면 세금 및 각종 수수료(fee ) 를 내야 된다. 최종 목적이 이러한 제반 비용을 내고 남아 있는 금액을 극대화 해야되는 것인데 과연 어떠한 비용이 나가는지 알아 보고자 한다.
세금 관계는 누차 설명 했음으로 간단히 말하면 넣을 때 15% 내면 찾을 때는 없다.
슈퍼의 Fee 는 기관 투자 운영사 ( Institutional Super Funds) 일 경우 운영사가 슈퍼금액이 들어 올때 본인에게 한번 만 부과한다. 얼마나 부과하는지는 각 운영사 마다 다르다.
그리고 기업과 Union 에서 운영하는 Industrial Super funds 는 회원 제도로 운영하므로 fee 가 없다. 연일 TV 만 켜면 Fee 가 없는 슈퍼를 들라고 광고가 나온는것이 바로 이것이다.
기관 투자사의 슈퍼 website 를 열고 슈퍼 종류, Option 을 보면 정신이 혼란할 정도로 종류가 많아 사실 들어다 보기도 싫은데, 그 중에서도 자기 회사가 아니고 남의 회사에 의뢰해서 운영하는 Option 이 있다. 한 두 회사가 아니고 유수의 큰 회사는 다 나와있다. 이러한 Option 을 선택했을 경우는 Fee 가 한 번 더 나간다는 결론이 된다.
Financial Adviser 는 전문적으로 슈퍼 및 각종 투자처를 찾아주고 지속적으로 조언을 해주는 엄무를 하고 있는데, 슈퍼 운영사에서는 지속적으로 그 Fee 를 Financial adviser fee 라 해서 부과한다. 그러나 본 인이 전에는 그 Adviser 가 좋아 선택 했지만 그럴 필요를 느끼지 않아 슈퍼 운영사에게 서면으로 통지하면 더 이상 Adviser fee 는 나가지 않는다. 그리고 Adviser 는 좋은 Option 을 고객을 위하여 선택 해서 바꾸어 줄수는 없다. Option 을 선택하는 일은 필히 본인이 해야한다.
지금까지 Option 을 바꾼다, 말를 바꾸어 타야한다, 수없이 이야기 했는데 슈퍼 운영사는 Option 을 바꿀때 마다 1 % 의 Fee 를 부과한다.. 초창기 슈퍼 금액이 작을때는 1 % 하면 그리 크지 아니한데 슈퍼 금액이 커지면 이것도 무시 못하는 금액이다.
앞서 C 라는 사람이 14년 동안 평균 2 % 의 수익률을 낸것은 본인이 슈퍼를 방치한것이 가장 큰 원인 이지만 또다른 이유는 각종 Fee 가 나간것도 무시 못 할 큰 영향을 미쳣다고 본다. 그래서 Fee를 극소화할 방법도 연구해야 된다고 본다. 아무리 회사 자최의 통계는 수익률이 좋다고 해도 각자 개인 계정의 잔고가 적다면 이는 아무런 의미가 없는것이다.
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필히 각자 자기의 수익률을 계산 해보시기 바란다.
수익률 계산; 과연 나는 지난 일 년동안 슈퍼 운영사가 나를 위해서 얼마나 수익을 내 주었는지를 이 글를 읽는 분들이 현재 계산 하고 있는지 궁금하다. 지금까지 한국사람 호주사람 수십명에게 물어 보았는데 계산해보았다는 사람은 한 두사람에 불과하다.
그만큼 관심이 없다는 뜻이다. 어제도 TV 에서는 호주에서 집과 연금만 가지고는 살기 힘들어 동남아에 가서 살겠다고 호주를 떠나는 사람이 늘고 있다고 한다. 지금 슈퍼에 신경 쓰지 아니하는 사람들은 나중에 한국에 가서 사는 것은 호주보다 더 힘들고 동남아로 가야만 되는 사람이 분명 있을것이다. 수익률은 금 년도 Balance 금액에서 전 년도 Balance 를 빼고 다시 그 해에 슈퍼에 들어간 금액을 뺀 금액을 전 년도 Balance 금액으로 나눈 다음 100 을 곱하면 그 해의 슈퍼 수익률이 나온다. 물론 이는 정확한 것은 아니다 왜냐하면 슈퍼 넣는 싯점이 그 해 여러번 있을 것이고 어느 싯점에서 넣었느냐에 따라서 달라지기 때문이다.
금년도 Balance 가 $17,000 이고 전 년도 Balance 가 $10,000, 한 해 동안 $5,000을 슈퍼에 넣은 사람은 17000-10,000= 7,000, 다시 넣은 금액 5,000 을 빼면 2,000 이 된다. 2,000/10,000×100=20 즉 이사람은 수익률 20 % 를 낸것이다.
다른 방법은 Internet 으로 자기 Option 의 챠트를 볼수 있다. 이렇게 어느방법이든 자기 수익률을 계산해서 그 움직임을 알아야 슈퍼에 익숙해지고 애착을 갖이게 된다.
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INTERNET 으로 직접 연구
여기서 부터는 더 글을 읽지 마시고 Computer 를 여시여 Internet 으로 지금 소속된 슈퍼 회사의 Website 를 열고 같이 하나 하나 점검 해 보고자 한다.
아직 슈퍼를 선정 못한 분은 앞으로 하고자 하는 회사의 Website 를 여시기 바란다.
Website 에는 일반 정보는 누구나 볼 수 있어 그곳 까지 가고 그다음에는 자기 ID 와 비밀번호를 가지고 세부 사항 까지 Copmuter 에 들어가 보고저 한다.
Website 를 열기전 자기슈퍼회사에서 온 서류를 찾아 자기가 속해있는 정식 Option 명칭이 무엇인지 그 이름부터 단어 하나 착오 없이 알아야만 된다.
Website 를 열면 그정보가 여러가지 혼란할 정도로 많은데 제일 중요한것은 수익률이니
Performance 를 찾아 click 한다. 어느화사는 Performance 찾기전에 자기 Fund Option 부터 찾아야 되는 경우가 있다. 슈퍼 Fund 사는 슈퍼만 취급 하는것이 아니고 여러종류의 Fund 를 운영하기 때문에 그중 Superannuation 을 찾아야 한다. 여하튼 각사마다 다르지만, Superannuation, 정확한 자기 Option, performance 이 세가지를 찾아보면서 Click 해 보시기 바란다. 여기까지는 가야 다음 단계를 나갈수 있는데 안되면 아이들한테 사탕 사주고 부탁 하여 따라 잡으시기 바란다.
Performance 를 click 하면 그 Option 의 수익률이 나오는데 지난 3년 평균이 15% 이상이면 기쁨을 가지고, 지난 1년의 수익률을 보시기 바란다. 만약 그 수익률이 Minus 라면 귀하는 말를 갈아타야 할 싯점에 그 기혜를 놓지였다는 것이다. 그러면 지금 어떻게 하여야 되느냐가 고민일 것이다. 한마디로 이야기 하면 경제를 알아야된다고 말할수 있다. 그러나 미래를 본다는것은 그리 쉬운 일이 아니다. 슈퍼는 대부분 주식에 투자하기 때문에 앞으로 어느분냐가 주식이 오를것인지 점을 치어야한다. 각종 정보가 일반적으로 Old News 이기 때문에 문제가 있는데 현재는 자원 분야가 높지만 이는 3-4년 전에 선택 했으면 좋았다. 이는 이미 올라 있어 더 오를지 아니면 답보일지는 아무도 모르다. 그렇다면 다른 좋은것이 있느냐 하면 지금 현재 미래에 이게 좋을 것이라 할만한 것이 없는것이 문제다. 방법은 현재 원자재 분야가 강세이니까 이곳으로 바꾸어 타는 방법하나 하고, 만약 지금소속 회사가 자금을 은행계정에 넣는 Option 이 있다면 그곳에 2008 년 까지는 Bank Option 에 두고 계속 추이를 보는것도 한 방법일 것이다. 주시 할것은 중앙은행 이자률 그리고 어느 분야의 주식이 뜰는지 지속적으로 공부해야한다. 지난 2003년 부터 2007 년 까지의 주가 상승만 다시 온다면 Geared Share Option 일 경우 어느해는 년 49 % 까지도 갔었다. 이 분야 지속적으로 연구 글을 올릴 예정.
자기 Option 에 Unit Price 그리고 histroy 를 click 하면 그 단가가 노오는데 이는 Option 의 오르고 내림에 대한 단위로서 이를 일정기간 그라프로 나타내 아주 알아보기쉽게 그 움직을 보여주고 있다. 보통 그라프는 지난 10년동안 얼마나 수익을 냈는지 보여주고 있으며 그기간을 변경해서 보려면 밑에 날자 만 바꾸고 변경하라는곳에 크릭 하면 다른 그라프
가 나온다.
Option 의 Performance 수익률을 보았으면 그 화면을 계속 내려 보시기 바란다.
여기서 보시는 것은 그 Option 이 어느나라 어느회사에 몇 % 투자한것인지 알수가 있다.
또한 Management Cost 즉 그 Fee 나오고 더 자세히 보면 자금을 어디에 그리고 왜 그곳에 투자하고 있는지 설명이 나와있다.
이정도 자기것을 보았으면 다른 Option 도 필히 보아야 한다. 보는것도 자기것 보다 더 자세히 보아야 한다. 그 다음 자기 소속회사것을 다 보았으면 다른회사것을 삿삿히보고 자기 나름대로 판단 하여야 한다.
다음은 자기 ID 나 User Name 그리고 Pin Number 로 자기 계청 을 보시가 바란다.
운영사가 과거 이를 주었는데 잊어 버렷을 겨우는 다시 요청해서 받아 열어 보시기 바란다. 자기 Fund Option 이름을 누르면 Transaction 내용이 나오는데 언제 얼마만큼 슈퍼에 넣었는지 기록과 Unit 숮자는 몇이고 Tax 로 얼마가 나갔고 등 자세한 정보가 나온다.
그다음에 Histroy 를 누르면 지난 일년 동안 10,000 를 투자한 경우 지금 금액은 얼마나 되는지가 그라프로 나오며 그 기간을 달리 보고 싶으면 날자 변경하고 Redraw 를 누르면
그라프가 달리 나온다.
지금까지 슈퍼 1 2 3 에서 어느정도 슈퍼에에 대한 글이 Cover 됬다고 보지만 앞으로도
많은 내용이 더 나가야 되겠고 또한 슈퍼는 결국 대부분 주식에 투자하므로 호주 주식을
분석해 나가야 된다고 본다. 주식을 연구 설명 드림으로서 읽는 사람으로 하여금 경제적인 지식을 up grade 하는것이 이 글의 또다른 목적이다.
계속;
김흥기
Pyramid Building Products and Development
0417 922 635
koaust@iprimus.com.au
자료; Australian Tax Office- Superannuation, Financial Review Newspaper, The Australian
newpaper- Business, Internet- Superannuation, BRW Magazine, Superratings and
Own Experience
Disclaimer; 위의 내용은 상기 자료와 경험에 의한 것으로 과거의 정보는 지금은 Old News
라는것을 인지하시고 모든 것은 본인이 직접 재 확인하고 결정 하셔야 함을
밝힙니다.